2014年12月21日 星期日

終於到達十萬瀏覽目標! 休整!

早在今年二月尾開Blog的目的純粹是覺得在臉書上分享自己的人生,想法和財務經歷被親朋間覺得是Show-Off 和異類分子,同時間這個行為亦都為塘人老婆惹來了不少的閒話。

塘人的財務自由之Blog不會跟讀者講太多學術的理論(因為塘人根本就唔識理論),只不過自己覺得有用的就會講一講;反而經歷之談就佔大多數,但當然負面的東西就比正面的多很多倍。

塘人有生之年經歷過的第一次財務自由,就是在2009年回港之前的幾個月,當時每月的期權股息收入超過了日常支出大概一至兩千美元;因此塘人就決定離開玩了三年多的蝕本生意,和老婆回港試一試財務自由後的休假。

不試還好,一試就知原來由股票期權堆砌起來的財務自由只是一塊濕水後就散的簿灰板,財務自由後的第二個月就因為股市崩盤而在塘人面前煙消雲散,最後又要重頭來過;所以讀者眼見的塘人只慢慢儲蓄買樓收租,股票期權只能當嗜好玩玩。

開始寫Blog之前曾經訂下一年唔夠十萬個瀏覽的話就唔再寫落去,不過而家反而是唔夠十個月就有十萬個瀏覽率,這些都是拜各位讀者和Blog友們不嫌煩塘人的囉囉嗦嗦!

塘人Blog由現在起休到明年二月尾,在此再次感謝大家的支持!祝大家聖誕快樂, 新年進步, 搵多D!

煤氣股期權被Assign

Activity DateTransactionDescriptionSymbolQtyFill PriceCommissionNet Amount
2014/12/19Buy to CloseSTR Dec 14 24.00 CallSTR2.0$0.00----
2014/12/19Sell to OpenSTR StockSTR-200.0$24.00$17.00$4,783.00

成功,努力,生存,資源戰

自小讀書時聽父母長輩和老師說對學業要努力,成績才會好;然後長大了才能夠有錢,靚老婆,大屋,好食的東西和有車揸等等。

當然這亦都是在成人社會中對“成功者“的標準,所以我們就一直被一條無形的“紅蘿蔔“(成功慾望)所驅使去努力讀書。

可惜的是現實卻是任憑學生們怎樣去讀,當你Keep中題目的時候成績就會事半功倍,Keep 唔中的話就只有憑記憶去考“天聰“;所以後來考試就為學生們分了名次,而這一分了等級之後也好像決定了學生的未來,從而出現了以名校名族精英為統治主幹的人類社會。

不過現實的社會中又好像出現了一班不太需要有學歷,但其生活卻又可以比之前努力爭取好成績的普遍人們過上好千百倍的生活。

這班人中有人從事遊戲手機Apps的制作,有人自小就從事股票房地產的投資,也有人作為一間小型的廣告公司而發跡成功。當然作為機率來說,能以此成功的可能就只有千百分之一;這亦正所謂“一將功成萬骨枯“。

正因為發現了就算透過努力也好像成功不到,社會上又逐漸地出現了一班希望不用努力,亦可以透過政府或一些組織從有資源的人手中把成果轉過去他們手中;假設他們能夠成功地爭取到更多資源的話,就會被冠上“革命者“,“先驅者“或“人民英雄“等等的名稱。

人類生活在世最簡單的只是為了能夠生存(有屋有食)而已,但因為資源分配不平均而導致在僧多粥少的情況下並不會人人都可以被滿足到這個很基本的需求;所以講到最尾所謂現代的我們還是不夠文明,還有很大的進步空間。

2014年12月20日 星期六

寫Blog也算是一盤生意

塘人有追開老婆的中學同學的旅行Blog;去看這個Blog的主因是聽老婆說這位Blog主人氣急升,而且有報章雜誌去訪問這位旅行達人。

但自從去年開始Blog主因為身體不適而去不了旅行之後,她的寫作材料就只能夠用之前的旅行見聞再來個詳細版本。不過就算點翻炒都好材料總會有用完之時,她的Blog已經有近半年沒有再寫了。

寫Blog就像做生意,剛開始時很難找材料寫,寫落去就會開始愈寫愈順,但寫到差不多時又技窮了,到這時候就是“長江後浪推前浪“的時候了;就像十年間十間新開的公司中會倒閉了九間一樣。

生前死後

塘人正職的工作因涉及少許的醫療工作,所以經常地出入醫院,老人院,化療中心,洗腎中心......等等。

因此生老病死是塘人在職多年後經常遇到的,有次最瘋癲的是有個鬼婆的氧氣筒用盡透不到氣就快休克,雖然本來她清醒前堅持不叫救護車($600);但人之將死,條命點都比錢更重要。

另外,有時就算上個星期有講有笑的等換腎病人,亦都有可能在下個星期會出現在放在公司櫃台的報紙訃聞上(有人去世家屬都會通知,因為要取消該Account,猶其是有申請固定服務的人);有個學弟說過塘人的工作很有意義,塘人就心想:[你睇TVB的電視劇太多了。]

有時又會有工作送/接人去到墳場參加葬禮;鬼佬不像華人般玩敲敲打打玩雜技,通常都是找個神父來講幾句,然後家人朋友又來講幾句,大家係棺木附近食個Brunch(當和先人一齊食埋最後餐飯?)就睇住落棺,最後就散人。

同時鬼佬拜山又非常之隨意,鍾意節日來就來,平時日子得閒又來,來的時候送束花講幾句就走;不像華人般又燒又拜,左一句保佑,右一句平安, 但平日就當墳場是鬼地, 避得就避;雖然塘人也是華人,但自己本身就真的不覺得一個已死的人能夠再在地球上有甚麼作為。

但如果要勉强地講一番感想,就應該講這位先人在世時有為自己和後代子孫留下了多少物質財富,無形的智慧和寶貴的經驗;之後就是生人和死人各有自己的世界了,誰也不能為對方有任何實質的形響。

2014年12月19日 星期五

陋習吃人

塘人今日看畢在上一篇文章男主人的留言後,突然就想起了在中學會考時讀過取自魯迅的兩篇文章 - 中文科的<孔乙己>和中國文學科的<祝福>。

大概一百多年前,魯迅憤恨於中國民眾飽受千百年來儒佛兩家的思想所愚昧,從而變成一大班封建,保守,冷漠和殘酷的無知民眾,於是乎便在月刊上一連載了對此批判的文章,希望藉文筆教化去剔除民眾之間代代相傳,兼且頑固的仁義道德思想。

事隔就算已經一百多年,雖然事實已經證明魯迅的抱負依然未了,中國人依然難以從根本上完全剔除仁義道德所帶來得遺禍,而且還是一直在代代相傳,不過現代的“仁義道德地吃人“已經比起一百年前文明得多了,至少人被“吃“後還不致於會死的地步。

說回正題,在財務上很多人還是抱殘守缺地遵照父母祖先輩所相傳的金錢觀念,而這些觀念早也是注定要被人剝骨割肉地“吃“的。

舉個簡單例子,以前(現代也有)的人買樓不會想向銀行借錢,最好就要一筆過付現金,不然的話就寧願得到政府補助居所也不會買樓住;事實證明這些人已經被樓價愈抛愈遠,或者淪為有屋業主每個月的“現金流“。

擁抱守舊的財務思想並不會讓一個人變得更有智慧,反而成為了被人“吃掉“的“可憐“人。

2014年12月18日 星期四

被樓1租客拖罰款

之前樓1的租客因為被鄰居告發不斷地使用了車房作為主要出入口而導致塘人被HOA罰金廿五美元。

雖則本身不是塘人違反HOA的規例兼且在自住時早就已覺得這對鄰居夫婦有監視他人的變態喜好,所以塘人本身是偏幫租客的。

不過既然唔罰都被HOA罰了,塘人就自己先把罰金交了,然後再向管理公司向租客追收。

當今月中租金過數後,塘人發現廿五美元並沒有加在這條數上,於是便向管理公司追數;得到的回覆是租客覺得自己被冤枉,所以想向HOA上訴,讓他們免去罰金。

塘人心想你上不上訴是你自己個人的事,而且HOA一向都是一個社區內的黑幫,財到光棍手時要他們吐回很難;況且塘人一向對他們所要求的維修都是即叫即搞, 反而現在就被人拖數, 雖則無這廿五蚊不會死人, 但合約就係合約, 被拖得一次就可能會有第二次

於是塘人便向管理公司說要再發多一次收款通知,希望租客自己會識做時塘人都唔想煩到去處理跟無交租一樣的事情(請客兼扣按金); 據說很多投資者放棄做Landlord的原因就是因為租屋給人住很煩。

大王 VS 大海

以下故事純綷笑話一則,與正史記載完全無關,如果覺得唔好笑還請見諒。

據聞公元前某一年馬其頓國王腓力發動大軍包圍君士坦丁堡。

圍城戰後來因為城堡的堅固而變成膠着狀態;有一朝國王因苦悶而領着一百士卒和幾個將領去巡視海邊的防務,因為據聞城中有人突圍出逃並向對岸的波斯國求援。

聽着海浪的濤濤聲,腓力王突然心生一念,便轉頭望向後面的幾名將軍,問:[你們覺得孤王的軍隊是無敵的嗎?]

[係!]:眾將答度。

王又問:[論氣勢,我軍會比大海的海浪更強?]

[喝!]:不止眾將,連後面聽到大王問話的士卒都一齊喝道。

看見眾將士一付胸有成竹的模樣,腓力王便令他們站在綫灘上一字排開地面向大海,等大海浪向他們沖向時便用軍隊的氣勢將其喝退。

直至眾將士被大海浪淋得全身濕透, 滿口海水(因為要張大嘴叫),還有些士卒被後浪捲跌後,腓力王情深地向眾士卒說道:[哈,原來我們並不能喝退大海。]

就像我們在玩金錢遊戲時,市場價格的決定猶如滔滔大海,投資者的意志並不能夠令價格跳上或跌落分毫;但卻偏偏每日都有成千上萬的投資(機)人以為自己可以喝退大海。

還有就是要喝退大海這件事就只有聽到國王說話的前面士卒知道, 後面的人只是聽到命令要站在綫灘處, 最後人喝他又連自己為何要淋得全身濕透的原因都完全地搞不清楚

露茜很無奈

自從樓1用銀行去做按揭而導致差點交易不到之後,塘人發誓以後都不會再用銀行去做買樓按揭,於是乎自樓2開始就用了自己地產經紀介紹的按揭經紀 - 露茜(Lucy )姐。

第一次見到露茜姐本人時還是肥的,所以我們幫她取了肥茜這個花名,不過後來她好像和孫女一起參加了一個減肥計劃去玩空中喻咖,所以後來就由肥變瘦了。

上次買樓2時塘人發現肥茜姐比銀行那班食飽飯唔做事的Loan Officer 起碼有較率十倍以上,所以就決定樓3繼續用露茜,不過自己的地產代理就很反對,原因是覺得露茜無生意彈(介紹)給他;但塘人覺得這不是可以換按揭經紀的理由,心中暗叫他:[食(屎)啦你,佢唔彈生意俾你關人忍事?!]。

不過塘人其實也帶給了露茜姐不少麻煩:例如買樓2時塘人喜歡將銀行和期權帳户的錢轉來轉去,導致被露茜發現後就要她幫手將每條轉帳逐樣去寫解釋,從此以後塘人就沒有再亂轉錢。
最近樓3按揭就快埋尾,突然被她發現落訂金的錢原來是出自塘人的户口(樓3是老婆單名買),於是乎又要煩到她立即做張Gift Letter 出來並補回有關文件,犯上這類無聊錯誤塘人實在是責無旁貸。

話咁快樓3就在明年月頭交易,希望所有事情一切順利。

2014年12月17日 星期三

開車如投資, 如何可以很安全?!

前幾日在止凡兄處見到有讀者問他有沒有一些可以讓他的家人有3%回報率的安全投資,這即時讓塘人想起讀“富爸爸“系列的書時日本佬清崎也經常被人問到這同一類的問題,最後他的回答亦都和止凡一樣讓讀者首先要增加自己的財商然後再去作任何投資。

很多年紀較大移民美國的人攞車牌後最怕就是開車上Freeway(高速公路),原因就是怕車速快時容易會炒(撞)車;因此他們只會用路途長,車速慢,多交通燈和車流多的Local(普通道路)。

不過老實地說,與其說開Freeway真的很危險,不如說是司機本身的技術差再加上對未知的恐懼情緒作怪,一句結論就是對駕駛“無知“;因此如果有朋友或親人自動請纓開車的話,這些人都會義不容辭地讓位其他人代替開車。

同類道理用回在投資理財方面;大多數人對金錢遊戲和運作也很無知,亦都對錢產生了莫名奇炒的恐懼和罪惡感,故此我們經常會聽到有人說:

  • “投資充滿風險,我寧願儲蓄。“
  • “問銀行借錢買樓唔好,最好一炮過唔使蝕利息。“
  • “我情願做人開心,好過有錢。“
  • “金錢萬惡,地產霸權!“

不過當這些人看到有人因投資而致富時又會心癢癢,坐立不安,於是乎就在親戚朋友間找尋所謂“成功“的投資人仕,希望會有人代勞投資,藉以減低自己對玩弄金錢遊戲時的恐懼和罪惡感;殊不知原來所謂“成功“的親朋也是五十步笑百步而已。

日本佬清崎說過:[最昂貴的是親朋間的免費建議。],對投資充滿恐懼和罪惡感的人有兩條道路:一就是好好地訓練自己對金錢的知識和運用技術,但到成功之前卻極有失敗蝕錢的可能性;二就是繼續辛勤工作和儲蓄並且為了保障自己和家人去買醫療和人壽保險,而且最好不要讓其他人知道有錢在銀行。

外母的失算

塘人的外父外母在2007年的“棄美回港大作戰“之中,除了侵吞加按後的貸款,把美國的信用咭全部碌爆,把外父老媽送入深水涉區的老人院,還有一樣就是收回外母娘家賣了港島灣仔區祖業後理應分到的五十萬港元。

外母有個“哎呀“老豆,是以前她的老媽為了一直未結婚的盡忠員工而把年紀最小的幾個子女過繼給他,因此他們幾個兄弟姊妹年紀大的和年紀小的姓氏不同。

之後親生的父母相繼去世後,剩下的灣仔唐樓就留給了這個一直還未結婚的“哎呀“老豆來自住。

後來“哎呀“老豆認識了一個年紀相近的女性並想老來之後有個伴,於是乎便把祖業賣掉並搬入了九龍區的石硤尾;賣掉祖業後的錢大家平分,每個人大概有五十萬港元。

外父外母2007年回港後沒料到準備收錢時“哎呀“老豆就跟她們說她的五十萬被他用作炒股票炒輸掉,而且亦沒有錢還。後來外父外母亦嘗試過借探望“老豆“希望他會多多少少都把錢吐出來,但最後都無功而還。

塘人外母氣頂嗎?  當然她為此“谷氣“了很久,一直到塘人與他們在2011年反面前都未能把錢收回(以塘人兩公婆欺負她的二女為由的反面亦都是算計之一,因為她怕將來窮光蛋的塘人會以老婆為長女的名義來接收買斷了的沙田公屋)

因為以他們的退休長俸來計,五十萬是二十多個月的分量,所以一向機關算盡的她終歸失算;但始終是自己娘家那邊出問題,所以不會像駡外父家人一樣地駡出口。

2014年12月16日 星期二

驗樓風雲

塘人買樓1的時候急着從租住的Apartment處搬出還有買樓經驗不夠,所以發生了很多錯漏百出的情形。

美國的一般地產買賣合約通常都會為買家提供七至十四日的驗樓時期(Inspection Clause ),假設這段時間內樓檢驗出有問題的地方時買家有三個選擇:一是取消合約並全數取回訂金,二就是要求賣家維修(買家不能在交易日之前對樓宇作出任何改動,除非合約注明),三就是降價。

塘人買樓1時只有七日時間,而且己方地產代理並不認識任何驗樓師,當上網找驗樓師時又剛巧是美國獨立日假期前後,所以找了很多家後才有人肯接Job。

老實說隨便地找了這個驗樓師塘人到現在還是非常後悔;首先是他來到後才發現煤氣早已被賣家關掉,所以驗唔到有無熱水,其次是驗樓師和塘人都沒有工程樓梯,所以屋頂的冷氣又無驗;最後攞鎖匙後當然也發現了熱水爐和冷氣早就廢掉,導致塘人另花內四千多美元去更換;打電話去向驗樓師追討時他說驗樓後不會再作保證,因此就不會賠償。

到買樓2的時候醒目了些少,首先就是找了一家有驗樓後有三個月保證的驗樓師,然後就要求己方代理寫上十四日的驗樓期限,並且催促他向賣方施壓把水電煤全開去讓驗樓師作檢查;不過因為估價不足而導致交易日拖過了九十日,攞鎖匙後就發現供暖氣的熱水泵壞掉,最後又要花幾百蚊去找水喉工去修理,而冷氣亦都在第二年夏天時廢掉。

到現在樓3時塘人除了要求和樓2完全地相同的條件和賣家要作出維修之外,還另外再買一年期的家居維修保險,希望這次唔會再中招。

2014年12月15日 星期一

200煤氣股收息

Activity DateTransactionDescriptionSymbolQtyFill PriceCommissionNet Amount
2014/12/08--Cash DividendSTR------$38.00








吸引女孩子的方法

塘人自少雖然已經一直與老媽以前工友的女兒和鄰居家的女孩子們玩得很Close,但反而就被一直沒甚麼女人緣的老爸教導:[要識到女仔,最重要是有錢!],當然老爸亦身體力行,他的“荷包“永遠都是漲卜卜的。

但去到塘人上中學以後朋友圈因搬家和轉學校而被打亂,至中學時更因年年考全級尾十以內,本來朋友都不多而一直被在同班的尖子們經常開玩笑,更枉弄要吸引到任何女孩子了。

自此之後,塘人就像得到老爸的遺傳一樣,全身散發着一股不可能吸引到女孩子的霉氣,然後這霉氣也傳到老弟;至少塘人就自己這樣覺得。

從此一直至到十年之後塘人逛書局時就發現了一本厚厚黑黑封面像“Playboy "的書,亦即是Neil Strauss 的“The Game “。

當年“The Game “中教授的方法還沒有完全被廣泛公開,書中所提到用作接近女孩子的口術(Canned Opener )也可以完全地照用而且還要Work,這對當時的塘人來說亦都是一個新的發現。

好了,塘人囉囉嗦嗦地講了一大輪也要來一個結論:人並不是一生下來就會甚麽都會懂和得到,只要有適當方法和付諸實行的堅持多數願望都有很大機會能夠達成。

十五年人事幾翻新(2)

今朝難得在這場沒有怎樣下雪的冬天下了一場雪粉,弄得塘人兩公婆一直賴了一小時的床才開始每個週日的例行活動,還發了一個見到以前個Ex-GF背面的夢。最後就是遲了這一個小時就讓塘人見到一大堆很久沒有再見到的“舊友“。

首先在茶樓飲茶的時候碰見以前打餐館工時的老闆,不過塘人比以前多了五十磅的體重,所以基本上他也認不出塘人;雖然在縣記錄上見到他與老婆離了婚,但卻見到他與前妻還有外父外母一齊飲茶;這是“再見亦可是朋友“還是“資產保護“就實在是難講也。

然後去到華人超市買餸時又見到幫以前貨倉改建和運貨的老闆和他的拍擋;就在半年前聽“舊“工友說他們經營十多年的貨運公司已經倒閉;因此男的現在幫建築裝修公司做舖地板,而拍擋就在超市中做將貨搬上架。看見他們由老細級變為最低工資,為了他們的面子塘人亦都無謂亂打招呼。

最後去到買餸的最後一站中國城超市,竟然被塘人發現五年無見的維他紙包錫蘭檸檬茶後,就見到以前做餐館工時借了塘人錢去買樓付首期然後又想借機不還的台灣人和他的老婆;在縣記錄中看見他們三年前三人聯名在市南部買了一間二十多萬的銀主盤現在已經被政府估值接近四十萬;雖然以市值計就賺了,但要付給政府的房產稅卻比以前多很多。

雖則面對面,但也是沒有人能夠認出已經變肥的塘人,還是就算認得出也不想打招呼?  雖則大家以前都相處過一段日子,但世事多變,人事在多年間更幾翻新了。

2014年12月13日 星期六

發現高人

塘人今日上文學城找尋新Blog,誤打誤撞地找到一個2007年首次置業,到現在已經手持27幢物業自稱“薯老爺“的Blog主。

雖則這位Blog主的Level高塘人很多很多班,但好學的塘人當然唔會放過這位Blog主超過一千篇的分享文章。

2014年12月12日 星期五

別迷信的成功金句

在現今的所謂“成功後“的富豪中,有幾句猶如孫子兵法般難以用作行軍打仗的金句,包括:

“人棄我取,人取我棄。“
 

“穩定中尋進取,進取中尋穩徤。“
 

“小財唔出,大財唔入。“

之餘此類的金句,雖然好像比對詩詞般容易朗朗上口,但實際運用時才會發現人家的小財原來已經是一個普通人的成世收入;又或者是百幾蚊瀉落的股票被大手抛棄,投資者八十蚊取貨後發現原來還可以再瀉落去四十蚊。

因此投資人首先要做的是向迷信說“不“,永永遠遠地依照市場運動和自己的實際的財務情形去調控自己的投資策略;請記住迷信並不能夠增加投資時的勝算,就算真的賺到錢亦只是好彩罷了。

成功三階段

塘人睇其他Blog主的Blog時通常都會由頭睇到落尾,並且有時會分析一下Blog主現時是身處甚麼階段來說話和由開始到現在的心態演變。

暗黑把妹界的第一本小說“The Game“作者Neil Strauss (藝名:Style)形容自己相貌平庸,總覺得自己與美貎正女永遠無緣,在機緣巧合中他認識了加拿大人Mystery而且跟他學把妹手段和心得 - Mystery Method ;這是他成功前的心態。

文中記載自己第一次用了神奇的把妹手法而從此可以不斷得到溫柔鄉的恐懼和喻悅;往後他為了把上十級正妹而各處拜訪名師和思考改良把妹方法;最後發現自己已經學滿師之後, 便自封大師去開班授徒;這是他成功中的心態。

當他已經達到對很多美女都能夠手到拿來和教人把妹而財源滾滾之後才發現原來做人最重要還是與自己心愛的女人作心靈上的交流,並且開始學會做負責任的男人要愛情專一,把妹手段只是增加自己的選擇權而已;這是他成功後的心態。

因此讀者要擁有自己的獨立思考,明辨自己到底是要向他人學習的是成功前,成功中,抑或是成功後的知識和心態。講白一點, 一個連女仔手都未拖過的處男去學人家把妹師成功後的知識和心態從而覺得把妹手段不重要, 最重要是和女性作心靈上的交流的想法是令人感到非常之悲情和無奈的

相信你的直覺

塘人昨日開壇睇股時見到隻在四個月的時間內一直在差不多不變的價位上下遊走的股票突然開市後向上狂抽6.24%,望一望交易量之後心中就有一個感想:[嗯,大户搵水魚。]

下班後再望返同一隻股票,果然發現該抽升的支持力不夠,有人更乘機出貨,導致收市後只升了0.24%。

無論是基本或技術投資;投資者看了無數的資料和數據,在沒有被貪婪和恐懼的深入影響下理應會逐漸磨練出一種投資人的直覺;有時可能是看見某公司的現金流或者是200日平均線走勢就會得出:[嗯,是時候買了。],又或者是:[嗯,要賣啦。]的直覺。

事實是這些直覺不會是那種只懂得毎次發薪水就把錢用作平均買入股票的投資者,要得到這直覺是需要下苦功的,不論是技術投資法或者是基本投資法。

當然擁有投資直覺並不會100%保證會賺錢,只不過擁有了總比盲摸摸,亂亂碰的投資人有更多的勝算。

2014年12月11日 星期四

識呢招,你的Agent肯定走人

雖則塘人的第一次置業是在2012年中,但之前已經學習和閱讀無數,所以毎次搬屋時老婆都非常討厭塘人的書櫃。

在美國購置房產的最初階段程序,買家看中某物業後落Offer開價,同時亦都要開出一張叫做Earnest Money 的支票交給己方的Agent,這個可以被稱作訂金的銀碼通常是自己所Offer價錢的1%-5%。

與其他地方的買賣不同,在美國假設賣家接受買家開價Offer之後,即是所謂的Under Contract;基於某些條件買家是可以撤消合約並且取回Earnest Money 的。

一般的房地產買賣合約都會分開幾個讓買家撤消不同階段,例如:Inspection Period ,Seller Disclosure ,Financing 等等,當然基於美國各州的房地產Agent協會的不同行規,這份買賣合約也會有分別。

塘人因為懶而不睇樓,所以為了保障自己到真的入屋睇後不滿意時可以攞錢走人通常又會在附加合約(Addendum)上另外加料;當然塘人的Agent見到時又會囉囉嗦嗦說對方會覺得奇怪云云 ,通常這個時候塘人都會斬釘截鐵地叫他快點Send過去。

不過假設讀者還未能夠“養熟“自己的Agent就最好唔好亂加料又或者撤退得太多,否則第二日肯定就會個Agent打極電話都無人接。

好仔不論爺田地

“好仔不論爺田地“是塘人老爸自幼已經掛在水邊的句子,不過以當年年幼兼對錢毫無概念的塘人來說簡直猶如火星文字一樣地難懂;當年小朋友是非常簡單的,有得出街和鄰居細路踢波,有部任天堂紅白機就搞掂,根本就唔需要有田有地。

有自開始就追開塘人Blog的讀者不知道會否有些納悶;到底塘人父母真正是有錢還是貧窮?  老實說,塘人自己都花了一大段時間去思考這個問題。

自從塘人阿嫲過身後就給老爸在大陸留下了三個物業,其中兩處是一直用來出租給外地來打工的“老兄“,不過自年幼的時候老媽就一直說塘人姑媽偷了收藏在地主公後面的三張地契,於是乎有祖業就等同無祖業云云。

不過現在回想起來這個說法又唔係太過合理;每年學校放幾次假都返大陸幾日當作“渡假“,一向“喂蚊“的塘人當然被蚊針到全身紅紅腫腫;如果俾着塘人唔好話俾人偷咗三間屋,三百蚊港紙都會同人哋死過;反而還見他們可以同枱食飯,飲茶和去拜山等等。

年少的塘人有個鍾意偷睇老媽銀行存摺簿的習慣,而原因就純綷是貪玩;當時老媽的存摺簿起碼有三本(新華,滙豐和渣打),通常都塞在床板之下,所以每次偷睇都要冒被夾到手的風險。

偷睇多幾次後老媽可能都發覺有異,於是乎便在存摺簿中放了“碎紙“機關,然後便向塘人興師問罪,最後打完一身後更被罰抄“以後不再偷睇存摺“一百句;其實早在80年代他們的三個簿仔加起來已經有四十幾萬。

但另一方面,老媽除了對各式各樣的政府福利十分積極爭取之外,她亦很喜歡去想方法去慳錢:

例如以前雖則搭車要付小童票價,但每次老媽都要我們兩兄弟俯身鑽過收費入口;有次搭船過海時被職員發現不讓塘人鑽過,老媽即時轉身走人並任由塘人大哭大鬧,希望搏到個職員放過一馬,後來有個阿婆在後面見到一切,便給了一蚊二毫塘人去付錢。

因此父母的“爺田地“塘人本身就不太感興趣;猶其是發現老弟越大越廢物的事實,雖則這位“兄弟“是返一日工放兩日假的人類,卻偏偏有找年輕女生去私影的高消費興趣;既然如此塘人就當自己做個“好仔“,父母的東西當然最好還是留給老弟好了。

戒百事可樂

塘人自從第一次去PizzaHat食Pizza時飲過百事可樂之後就愛上了這隻味道,然後就一直像股神巴菲特般只飲這一隻汽水。

不過自從過了三張之後體重一直有增無減,而且自從三個月前開始每日都一罐百事後就更加將BMI推過了危險界線,於是便決定開始戒飲汽水。

塘人說到做到,將所有汽水罐拿去回收廠換錢後便沒有再買入汽水,再加上些少運動,希望體重會開始向下調整。

企權

2012年臨回美之前兩日,塘人因為老婆早在中午時已經與朋友有約外出,於是便在傍晚時候獨自由馬鞍山出發,與老婆在旺角朗豪坊會合並準備一齊去食日本火鍋。

話說當時塘人計錯時間早到,雖則原先約定在那條長到通天的扶手電梯前面等,但又因為太多人在身邊閃來閃去,於是便行去人少很多往朗豪酒店的行人天橋處做“低頭族“。

唔使過五分鐘就有一個保安阿嬸走過來跟塘人說:[先生,你唔可以企係度。]

塘人當時覺得奇怪,唔企呢度應該企邊度,於是就問阿嬸:[我唔企得呢度咁應該企邊度?]

然後阿嬸帶些少串味地說:[呢邊係酒店,你要企就企返過商場嗰邊。],塘人眼尾首先瞄到的是有幾個鬼仔鬼妹都未趕,反而特意走過嚟趕我?!

雖則話各處鄉村各處例,但塘人萬想不到香港竟然會有這種“華人與狗不得企“的思想,於是便向阿嬸發火:[嗰邊幾件鬼你唔X趕,就走過嚟趕我?!]

阿嬸可能以前都應付過這類場面,便無好氣地對塘人說:[佢哋係酒店嘅客人,咁你係唔係呢?  不過你唔合作都得,我搵上司過嚟同你講。]

老實講塘人就快回美,所以費事節外生枝要搞上差館,因為再同個阿嬸講落去塘人就肯定咩嘢粗口都會爆哂出嚟,於是便用食指指住阿嬸怒喝一句:[你都痴X線嘅!],然後便走返去扶手電梯嗰邊。

係香港有時唔好話住,就連搵處地方企都毫無權利,最慘的是有些香港人會歧視香港人, 反而見到鬼佬要講英文時就怕怕。

2014年12月10日 星期三

第一盤投資生意

塘人第一次有盤生意大概是二十二歲左右;為何會開始記憶已經模糊,但這盤生意的主題卻是為投資股票基金而開的。

現在想起來都覺得自己當年的低能:4個一齊在餐館打工的合夥人,每個人出五百美元,最後集資兩千美元;老實講如果只是用作買股票的話兩千蚊隨隨便便都可以自己一個人出到,這麼多人去夾兩千蚊總有點是“除褲放屁“的感覺。

總之,4個人夾了兩千蚊後就在商務部處注册了一間Limited Liability Company ,公司章程規定所有財務決定會得到公司會員們(Member)的一致決定。

當然這盤的所謂生意是注定要失敗的,買股票很多時候除了講時機之外,還要看投資者的財商和交易經驗;假如還要4個人一人一把口的話就只有玩完;最後公司都是被解散,各人平均分回公司所剩下來的錢。

這段塘人的往事就是說除非是食“大茶飯“,不然的話真的是無謂合夥夾錢;小生意自己能一個人食的就自己食,多把口只會令盤生意的決策被拖延。

2014年12月9日 星期二

被孟子“老屈“過千年的楊朱

一講起楊朱這個人的學說,最出名兼受世人咒駡的是其“一毛不拔“論,一般都是用來負面評論為自私自利,不為他人的人;不過實情卻是他一直被儒家的孟子“老屈“了過千年。

楊朱的"一毛不拔"原句是:

“古之人損一毫利天下,不與也;悉天下奉一身,不取也。人人不損一毫,人人不利天下,天下治矣。“ 

意思是說社會是由各個"我"所組成,如果人我不相損、不相侵、不相給,那麼天下便無竊位奪權之人,便無化公為私之輩,這樣社會便能太平。

他反對墨子兼愛及儒家倫理主張,認為治國的大前提是既不損己為人,亦不損人為己,但這套思想在歷史上屢受非議,孟子認為他"拔一毛而利天下,不為也"。

塘人在“鬼域“生存多年,就更加地能夠體會到“鬼“是何等的自私自利;用儒家思想去待“鬼“的話就會好似一百年前清朝般被外國人欺負到賠銀賠地,遺禍就是到現在還有很多華人覺得嫁“鬼“威過嫁“人“。

因此不是說主流儒家思想不好,只是對塘人來說是不適用也。

老人包袱

睇完70後男主人寫完了一篇“80 後乜撚野當父母係包伏???“後,塘人亦都來一篇“老人包袱“美國版。

有睇過“窮爸爸,富爸爸“美文版的讀者都應該知道日本佬清崎一直最強調僱員們應該關注自己的事業;雖則到後期作品他才漏點漏點地講清楚其實所謂應該關注的是“退休“事業;他這樣說的理由不明而喻,就是當國家和公司都不可靠的時候,那麼美國僱員的退休生活誰負責?

美國稅重是舉世聞名的,美國公民和綠卡持有人無論走到這個地球上的何處地方都要向美國納稅,所以最近潮流興“退美國藉“,不過退之前國家都要求“退藉者“交退藉稅(Exit Tax )。

當然有義務都會有所謂的權利,美國對員工擔保過會負責他們退休後的生活和醫療開支,這亦都是舉世聞名就快破產的社會保障計劃和醫療保障(Social Security & Medicare )。

另外,還有很多公營和私營公司都有為員工設立退休金計劃,不過大部分都存在着虧損和貪污的問題,所以靠這個來維持退休的話亦都會很有風險。

“養兒防老“是華人思想,但在美國這種工資及其他稅項加起來超過薪水50%的地方亦都使得這個思想變成不可靠,兒女們連自己的開銷都未能夠自己搞掂,他們不伸手問父母攞已屬“萬幸“。因此塘人身邊的美國朋友十八歲左右都被踢出家門:有些家底的父母在走之前會過他一兩間收租屋或助學股票基金,甚麼都無的就要他從此以後自己食自己。

所以日本佬清崎一直講完再講三督屁叫人關注自己的“退休“事業就是因為無國家,公司和人真正地可以靠得住,唯有自己最可靠。

十五年人事幾翻新

前幾日被人問起時塘人來美屈指一算原來已經過了十五年;十五年在塘人的人生中差不多佔一半,而且全都是一大段祖先和親朋們連發夢都無可能夢到的未知之路,不過塘人亦都就此盲人摸黑地一路行過;後來在07年老婆加入後就變得更加精彩。

十五年間轉過四份工,做過兩次掛名“老細“;感情方面雖然第一次拍拖因老媽嫌對方無身份而囉囉嗦嗦而導致玩完收場,不過第二次拍拖而成為現任的老婆已經讓塘人學會自己決定鍾意邊個自己負責,唔由得旁人再指指點點, 猶其要關聯到所謂要"幫"老弟的時候。

來美後的頭十年是朋友最多的時候,原因就是做人“肯蝕底“,但隨着09年之後發覺“幫人不如幫自己“,兼且“落難時候係無人理“之後,所謂的朋友數目即時驟減,原來以前所交的朋友都只是向塘人“求方便就手“而已。

幾年前老婆娘家的親朋因為覺得她們“食鹽多過我們食米“,所以就算每次山長水遠開幾個小時車去探親始終都當我們“無到“,而且在市內都當我們是“柴可夫司機“,做這樣做那樣;近兩次我們由“探親“變為“掃墓“然後再自行搵節目後反而覺得這樣的相處會令我們更加舒服,她們要不滿與否已經輪不到我們控制了,只有我們去探親而無人去探我們的不公平相處模式是時候要完結了。

以前的塘人都以投資股票期權為主要,最後都係發覺原來自己都只是貪入場成本低,獲利百分比大,不過始終自己對價格的控制權非常有限;買樓後先發覺磚頭夠穩陣和多控制,但就是入場成本價高兼且要和不同能力的人共事。

十五年話長唔長,話短口唔短,但山境依舊,人事和想法已經開了很多次的翻新。

2014年12月7日 星期日

綠卡到,Time to Go

塘人兩公婆今日飲茶時有一個女企枱走過來閒聊,當時塘人突然間醒起了一個人,於是便借勢引導她講起這一個人近況。

塘人醒起來的這個人在兩年前也是在這間茶樓做企枱,唯一特別的是原先是學生簽證的她突然閃電地與一個大她些少的寮國人結婚;屈指一算她亦差不多時候可以拿到一張正式綠卡了。

怎料女企枱一講起這個廣州女就好像黃河缺提般滔滔不絕,原來她一拿到綠卡後就劈炮走人,並在走之前來個大破壞,而她的“老公“就把家中被破壞的情形放上臉書上。

類似情形在華人圈子其實都經常見;塘人多年前的一位舊友亦都是娶了一個青島女,兩年後青島女就開始與鬼仔搞婚外情,氣得塘人的舊友立即與她離婚以阻止她得到綠卡,可惜他人卻有“過長梯“。

這種事情當然亦未必只發生在有身份的男人身上;塘人以前打工處的一個有身份的女員工就嫁給了一個來讀書的台灣男,過了兩年後亦都拋妻棄子跑掉。

雖則不能夠一竹竿打沈一船人,但人心難測;係人係鬼都只能夠等到關鍵時候才知曉。

大陸女掟Cash買樓

塘人聽聞曾經同枱食飯的鄰居大陸女性朋友上星期三Closing一間位於西南部賣十四萬多美元的Townhouse;基於八卦便上網查一查她的交易記錄。

原先以為她一個獨身來美簽證讀書然後留低工作的二十幾歲女仔咁強勁自己打工借按揭去買樓住,點知一睇原來十幾萬全部係俾現金還不用講價和賣家回扣Closing Cost ,就將塘人兩公婆對她的幻想破滅。

成功靠父幹是王道,睇怕真真正正想靠自己努力上樓的年輕人都未必能夠抵受父母的金錢誘惑;而父母無提供資源上樓的子女反而就被這類有現金不用講價的人買貴了樓價。

2014年12月6日 星期六

十年練獄(二)

除了返學和返工之外,塘人基本上毫無其他的娛樂,除了星期日去書店睇書或者是去電腦店買些因過時而特價的電腦遊戲回家玩之外。

雖則已經用盡時間去返工兼食飯都在餐館搞掂,但因為始終人工低,扣完每月的學費和房租之後其實都只剩下幾百美元;當時剛剛接觸到“富爸爸“的書,塘人深深感受到自己就是正在“老鼠賽跑“。

當時塘人還年輕,以為“肯蝕底“就會有多點機會;無錯“肯蝕底“真的會多了很多事做,但卻不能夠令人多賺錢。

曾經幫過一個老闆做苦力去加建貨倉,怎料到了完工後分毫不給,問他要的時候還被送贈一句:[我無話過會俾錢㗎喎,吹咩?],繼承了塘人父母的懦弱性格,去到邊都會被人欺負。

雖則遠在地球的另一邊,但塘人老媽的控制欲卻不能減;塘人好幾次透露過學費太過高昂而且生活太辛苦,故此唔想再讀落去;塘人老媽堅決地不肯還攞塘人阿嫲的所謂遺言出來。

剛好又適逢香港沙士,所以老媽也勸塘人不要回港。

最好的打算就是找一個有美國藉的女人結婚;找不到的話亦可以隨便找一個留學生一齊生個細路出來,這樣就可以留低美國;然後話到最尾最重要就是要申請塘人老弟入藉。

十年練獄(一)

塘人很少提及2009年以前的事,原因就只是一直覺得其中有十多年時間是人生中最白痴和無奈的日子;不過最近塘人老婆又挖返出來講時又突然覺得無甚麼特別的感覺,所以就索性寫埋係個Blog度。

自十九歲來美後開始塘人一直打餐館工打到2006年為止,以現在看回當時其實是非人的生活;除了要一邊返學來保持住個F-1身份之外,還要每星期返60-80小時左右的工。

這段時間每朝早都是六點唔夠起床,然後早餐都不吃就去返學,大概九點放學後就在圖書館做功課,十一點左右就去返工,一直就返到晚上十點。

一星期中就只有星期日是休息的,不過有時會接Job去Idaho或Montana的餐館送貨;有次試過在送貨到Montana時遭遇大雪,最後剛好在星期一早上才返回,然後就連覺都唔訓就走去返學,之後就在課堂上睡了覺。

以這樣的狀態去讀書肯定就成績唔會好得到邊,只能是勉強地合乎移民局的最低要求而已。塘人老婆到現在還是會去取笑塘人的“唔識使錢“,因為做得咁辛苦交了學費給學校,最後就只得咁差的成績。

不過當時的塘人覺得自己無得選擇。

2014年12月5日 星期五

樓3估價

繼上個星期檢樓報告出籠之後,原先以為估價報告會在今個星期三就收到,點知一拖又拖多兩日,一直到星期五夜晚才見到影。

一如之前所料只係估到九萬三,不計算賣家回扣兩千作雜費就只比合約價估多三千,但點都係估突好過估唔足數,不然就會麻煩多多。

就好似香港一樣,本地的細價樓被新按揭規例導致越買就越貴,以現在樓3的租值收盡都只是得十厘回報;看來再想買落去就只有另覓痩田。


距離交易日剛剛好只剩下一個月,現在知道估價無問題又可以放心繼續執屋了。

一隻手掌拍唔嚮

上次講完石頭落井,禪師又於授課日讓三個弟子做一個動作 - 拍手。

禪堂間迅即嚮起了三把拍子不一樣的拍手掌聲。

直到禪師覺得弟子們開始拍手拍到手都腫時就開口問:[現在你們拍的是左手,右手亦還是兩隻手都有拍?]

禪師離開房間去準備給弟子們的練習用字帖時,三個弟子圍在一起硏究禪師的考題;弟子甲覺得應該是左手拍右手,弟子乙就覺得是右手拍左手,而弟子丙就覺得是兩隻手一起拍。

社會上有不同種類的人和物,每一件組件構成了我們現在身處的所謂現實世界;譬如富人和窮人,兩者一起並存在這個社會而且互相依賴,一隻手掌難以拍得嚮,缺一不可。

石頭墮井

古時候有一位禪師向他的弟子們出了一道考題:

“有一口作為全村人的唯一食水的井被惡人用一大塊石頭堵塞住,現在全村都被陷入無水飲的境地,所以現在有何辦法把石頭拿起,從而解救全村人的災難呢?“

弟子甲就說:[可以用繩綁住幾個大漢,然後放他們落井後把石頭抬起。]

弟子乙說:[可以用鐵鎚把石頭打碎。]

弟子丙就說:[可以在井旁邊另外再挖出另一口井。]

最後禪師就說:[其實是應該找幾個和尚一起來集體唸經頌佛,用神佛的力量讓石頭自己浮起來。]

眾弟子們大笑說:[我們並不認為這樣可以使石頭自動浮起!]

這樣完全地影響不到您的故事就是在說遇上難題時與其依賴無形的力量,還不如用人類的方法去解決。

但現實中就有很多人做着想讓石頭自己浮起來的想法。

2014年12月4日 星期四

財商用語 :槓桿

自從地球上出現了生物以來,經過了千千萬萬年的演變進化,直至到由現在的人類主宰着整個地球的命運,原因就是人類比起其他的生物擁有了更多可運用的槓桿。

在遠古時期,一隻老虎可以任意捕殺一堆手無串鐵的人類,現在就是一個手持AK47的人類可以捕殺一堆老虎;還早在一百多年前,由中國到美國需時要一個月的船程,現在扣除轉機的等候時間就只需要半日左右。

人類的槓桿無時無刻都在影響着我們的生活。

在財務方面,一個只懂得每日上八小時班的員工將會比起一個有十間物業收租的投資者更加地感到生活困難,原因就是擁有十間物業的投資者比員工發揮了更大的財務槓桿。

股票方面,財務槓桿包括期權,期貨和孖展等等的投資;房地產就是按揭,合約和保險的運用。

對一般人來說,財務槓桿風險好像很高,而且他們亦會似講鬼故般向身邊的其他人訴說;事實上適當地使用財務槓桿反而會把投資者帶上另一個層次,只是一般人都寧願去用自己錢去作所謂的“安全“投資而已。

要量度槓桿的安全指數,最好的指標就是用“現金流“;假如有一個人每月工資收入兩千美元,他投資收租物業後按揭支出每月五百美元,然後物業的被動收入為七百美元,這樣的槓桿使用是絕對安全的。

不過事實上社會反而有很多胡亂使用財務槓桿令自己更加陷入財務災難的人;譬如月入兩千,借錢買電視月出一百,然後再加架實馬月出八百,最後這個人將會變成月光族又或者入不敷支。

因此善用財務槓桿是財商中非常重要的一環,亦都是加快財務自由速度的必要知識。

飲茶奇觀

塘人兩公婆至少每一個星期都會去飲一次早茶;這個習慣早就已經忘記了從甚麼時候開始,現在已經是無飲茶的那個星期就覺得做少了些東西似的。

自去年開始塘人老婆在新年的時候會派利是,不過當然是會選擇性來派:一向有好服務的就派多,普通服務的就派少,服務差的就完全地唔派;自此之後總算是養熟了該茶樓的老闆和某幾個侍應生,連以前服務差的都變成有服務了。

以此引申到幫投資者賺錢的員工和班底;他人出力你出錢,過時過節一點點利益給他們也算是鼓勵他們出更多力的“紅蘿蔔“,當然亦可以是作為懶出力者“懲罰“。

2014年12月3日 星期三

回應讀者提問


銀主盤 上的「謝謝你的link! 可以請你分享多一些經驗? 你可以分享在選擇房子的主要考慮因素?平均有多少回報(稅後回報率)應視為一個好的投資?平均稅率多少?有沒有辦法降低稅成本/費用? 這樣可以帶給我好的回報. Thank you!!!」

塘人有問必答,不過可能你會覺得答非所問。

因為分身不暇,自己唔在行的事都係交俾自己嘅班底之間去拆掂,頂多都係睇返電郵或者Facebook Message 去跟進下而已。而且美國咁大,無可能下下都自己去處理。

首先想講的是當你去買了第一間物業,你就會得到地產Agent,按揭Broker,保險Agent作為最前期的班底;如果連這步還未做到無疑是跳步了,所以建議先由這一步開始。

而選物業的第一樣因素就係地區附近有無大量嘅工作;塘人不知道你身在何處但以自己所居住的城市有石油業,有鋼業,有藥業,轉運業和幾個大學區,所以失業率差不多是全美最低。

選擇物業質素最重要就是連你自己都覺得可以係個度住到一年以上,否則就可能要花錢去改善,不過值唔值得就看你手上有幾多銀彈了,又或者要另謀高就,Next !

假設是出租物業塘人建議去找幾間租務管理公司(Property Management Company)傾下計,然後從中揀一間適合的;之所以要找幾間傾原因是有些公司是食“大茶飯“的,你無成個Apartment俾佢管就連睬都唔會睬你。

一般PMC都會在物業出租後才開始收費,大概是租金的8-12%,而且可以抵被動收入稅;塘人懶到爆咩維修都唔識又唔鍾意同鬼佬租客Deal,所以實行以夷制夷。又或者得閒係屋企訓下覺好過出去收租。

被動收入唔似薪水咁被人稅前扣,基本上鍾意的話可以年尾前被做成零收入,不過呢啲事都係請你去問自己的會計。

作為投資者關注的是只要能夠有正現金流就係好投資,反正唔使自己每月掏荷包就得啦。

另送一個Link www.zillow.com, 可以用作估租金, 不過估還估, 實際收到嘅都會唔同, 也可以作為一間物業值唔值買作收租的參考。

財商用語

財商用語 : 現金流

無論是工資收入,票據收入或者是被動收入,一概都是現金流收入;另外,所有向外流出的支出,一概都是現金流支出。

一般人都比較注重現金流收入而較為忽略現金流支出;譬如很多人一聽到有人月入五千美元,而另外一個人只月入兩千美元的時候,都會主觀到感覺月入五千的一定會比月入兩千的更好,這也是社會上一般普羅大眾的見解。

不過真正地要了解是否五千的是否比兩千的更好也要看現金流支出的數字:

譬如說月入五千的那個人的現金流支出為四千八,結果是正現金流兩百;而月入兩千的人現金流支出為一千五,結果是正現金流五百。

現在的形勢反而被逆轉了,月入兩千的人比月入五千的人保留下更多的財富。

最後現金流亦都可以用作比較投資物的指標;譬如同樣月收五百的物業,一間開價十萬美元,而另一間開價十一萬美元,這樣的話買入十萬美元的物業當然會比較化算。

訓身都要睇資格

上次塘人回港逛商務時在財經理財的角落處看見了一本題目是有關用期權令四十萬港元本金賺回二百五十四萬港元的書。

因為在香港的兩個星期都不夠的這段時間比較多事做,所以要一直等到去了赤臘角等飛機時才有機會拿這本書出來看。

怎料打開後立即就有幾頁甩了出來,幸好塘人老婆沒有一起回美,否則肯定會被她“媽叉“一頓。

首先開頭作者就已經講到明自己是高薪厚職一族,然後就是自己如何在滙控崩盤前用四十萬港元訓身認沽期權,經過反覆的操作後變成了二百五十四萬港元,而且還附上了所有的交易記
錄。

塘人不會否定這類傳奇的可能性,因為人有時“食正條水“時真係會無啦啦發達。

不過現在的前提是作者本身已經是月入過十萬之人,四十萬港元對他來說只是四個月左右的人工,蝕盡都唔會無得開飯;但對一些月入只是兩萬的人來說四十萬就是二十個月的人工,蝕盡後他自己或家人可能真的會要他生不如死。

因此投機時的風險管理實在非常重要;而老虎基金的索羅斯亦曾經講過每次交易時要冒幾多風險是他覺得最頭痛的事。

2014年12月2日 星期二

財商用語:淨資產

自從美國七八十年代開始玩弄金錢的遊戲,全世界自此進入了一個全新的時勢;一向以來人們儲蓄金錢的習慣漸漸地因通貨澎漲的關係而使他們成為了金錢遊戲中的落伍者。

就是因為我們正正投胎在這個瘋狂的年代,成為了被逼一起參與這種金錢遊戲的“不幸之人“,所以就更加認真地去學習去玩這個遊戲,不然隨時就有被淘汰的可能。

金錢遊戲中有個較為人所共知的詞語:淨資產值。

凈資產值的譬如就是有一個人擁有一間自住物業,一堆股票,一個退休基金和一部車:他的淨資產總值為一百萬美元。

一般人看來會覺得他的生活好像很富足,因為在大家眼中一百萬美元好像很多錢,但事實就是這樣所謂的資產就好比是一大煲放在您眼前鎖在一個防彈玻璃箱的魚翅,只可以眼看手勿動。

不信的話可以試一試把這些價值所謂一百萬元的資產拿出去賣,即是一般人所說的“變賣資產“,除了要經過麻煩的手續外,最後肯定也套不到與淨資產值相若的現金。

一般人通常都會寄望未來資產價值會上升,並且會以此而沾沾自起;不過以之前的比喻為例,資產一日不變賣永遠都是一煲吃不到的魚翅。

2014年12月1日 星期一

美國的遊民

今朝因為要陪老婆到公司位於Downtown的員工專用診所做身體檢查,所以就天未光就出門。

到檢查完畢後準備轉上高速公路去麥記食早餐之前經過一條滿布Homeless遊民的必經之路;因為該區的Homeless Shelter 剛剛派完飯的關係,整條街道就好像旺角一樣,毎部經過的車輛要慢駛來小心這班遊民突然衝出馬路。

眼前的景象就好似看Walking Dead “的喪屍電影般,有一大班雙眼無神的男男女女在馬路和汽車之間慢行穿插,然後就隨便在路邊的一處位置坐躺。

在美國各大城市都會有一片這樣的區域,塘人亦曾經在晚上誤闖LA downtown 的遊民區,那邊的情況更加似喪屍城。

在現行的資本制度的運作下,每個城市都會生產出一批又一批的被淘汰的一群人,而且他們亦都有很大機會陷入於永遠的貧窮。

塘人財務自由報表

2014

三月財務總結
  
塘人的4月財務自由總結

5月份財務總結

6月份財務總結 

7月份財務總結 

8月份成績表 

九月份成績表 

十月財務成績表 

十一月財務成績表

十一月財務成績表

 

十一月份非工作收入:USD187.26
十一月份支出:USD3259.72
十一月份財務自由比率:5%

物業:

今個月為了迎接冬天的來臨而做了以下一系列的維修工作, 扣除支出後剛好夠錢付按揭和管理費。


Appliance Repair/Replace
$53.00
General Bathroom Repair
$82.50
Heating System
$55.00
Plumbing
$45.00
 
利息: 

銀行派的利息比上個月少了兩仙, 有兩蚊零三十五仙。 所以識錢的就不會放她在銀行度悶死。

Adsense:

這個月的Adsense收入比上月多十三蚊八十仙,有廿八蚊四毫一仙。 希望下月更進步, 同埋多謝大家更多的支持!

期權金:



股息:



開支:

因為樓3的關係, 開始倒水般地支出!    
 

樓3交易進度

樓3距離交易日只剩下34日左右,現在等待的是由銀行聘請但塘人付錢的獨立物業估值師出了估價報告後,就會進行最後的按揭審批程序。

上星期的驗樓報告指出了有幾樣需要維修的地方,塘人就即時要自方的Agent向賣方出維修要求合同,見對方過了兩次期限都不回覆於是就第三次發出,最後對方都答應依照合同內的要求進行維修。

星期日下午買餸後特意走到樓3附近走一轉,看看到底住了甚麼鄰居,剛剛好就見到有一個中年肥婆出來放狗便與她閒談了一陣,到返回車上時突然醒起這裡不是禁養動物的嗎?

現在非常期待樓3的估值報告。

2014年11月30日 星期日

塘人都買股

1.被巴郡私有化的電力公司

2.投資者應該擁有的思維

3.巴老的無限Return

4.那一天,我以為已經達成財務自由

5.買股人應有的見微知著

6.塘人股書推介 - 炒股的智慧(陳江挺)

7.別被丁蟹上身去炒股

8.40%香港人靠炒股發達?

9.給普通投資者升呢的股票印錢法

10.給普通股票投資者升呢的防跌保險

11.為何會出現股價支撑位?

12.買認購期權 VS 買正股

13.混合正股和期權的對沖方法

14.誰賣給你股票

15.牛頓最後的投機

16.投機界中的龜派

17.塘人今年買第一單股

18.短玩

19.煤氣股股息已收

20.2014年第一張開出的認購期權 

21.再沽8月期權

22.9月份的股票成績

23.今個月又開兩張

24.對Short Call的技術見解

25.買股的初學階段

26.以前做過的期權功課 



對業主立案法團的愛恨

買樓人仕如果在美國買入的是Condo,Townhome 又或者是較為封閉式管理的Single Family Home 都會有與該區的業主立案法團(Home Owner Association - HOA )過招的機會。

HOA 的成員(Member)通常由該區的業主被提名後經過選舉所產生;雖然通常都是無償工作,不過有時如管財政的職位亦會由外面另聘專業人仕所擔任。

HOA 成立的原意是集合眾多同區的業主之(財)力,一齊把社區打造成更美好的家園,所以該區有HOA的業主們都要每個月上檄業主管理費(HOA Dues );而HOA通常都會負擔起業主單位範圍以外的所有維修,園林,垃圾處理等等的雜務。

HOA另有一個功能就是制定該區的規例,並透過向法庭申請使其成為自成一國的法律;例如HOA可以控制租賃物業的數目,又或者是限定每一個單位所能夠停泊的汽車數量。所以買樓人仕在買入該區擁有HOA的單位前一定要熟讀HOA所定下的規條(CC & R )。

一般的負責審批按揭的專員都對HOA又愛又恨;基本上有HOA的社區都會把社區打理得還可以,從而使銀行放心社區質素而去批出貸款,但另一方面HOA又會對銀行要求的文件愛理不理,一拖再拖;所以買樓人仕買入有HOA的單位時最好就要預多半個月的交易日數,以免交易被HOA拖死。

還有就是HOA Dues 是會被算入申請按揭時的收入與債務比率中(Debt to Income Ratio );塘人當初買樓1時不知道這點要被計算,最後更要補首期才能夠過關。

現在的人工,物價和維修費用愈來愈貴,很多支出單一業主未必能夠負擔,所以HOA社區將會趨勢成為未來的住宅管理方式。

不可不防的親朋

這是一件發生在美國九一一之前的事;話說當時塘人回港轉換了讀美國的社區學院會計副學士,並且在回美後的第二日早上打電話給老媽說已經到埗。

不過聽筒的另一邊反而就傳來老媽哭哭啼啼的聲線,原來就在塘人還在太平洋上空的期間香港的家中被幾個兇神惡煞的古惑仔連番騷擾。

原來是塘人老爸早在一年前接了一單過百萬的新建屋苑的渠道工程,又怕自己分身不暇所有就預了一個自小認識的同村“兄弟“孖份,不過該兄弟卻在後來“甩底“,錢和力都沒有出;最後老爸亦不以為意,事情就此好像不了了之。

老爸有一個無腦的行為就是用屋企地址來作公司注册和郵件地址,並且還把這個地址印在所有向外發出的文件上。這班古惑仔之所以能夠矇騙看更進入該大廈就是因為手中拿着一張類似的紙。

後來發現原來是老爸完成工程收錢後這個沒有出錢出力的兄弟有高利貸未清,於是便跟財仔說老爸欠他的錢,着他們向老爸要錢。

當然這些古惑仔都知道自己沒有任何理據去收這筆錢,於是便好像現在佔旺的人般警察到來時便散,警察走去又不斷騷擾。

最後老爸在第二日便打算約多幾個“兄弟“一起去和財仔大佬講數,怎料去到人家的辦公室後反而被十多人包圍,最後被逼簽了張五十萬港元的支票了事,不過臨出門口時自己所帶去的兄弟倒戈相向,要每人十萬“講數費“,換句話說老爸一小時內被屈了差不多一百萬!

雖則香港還是有所謂的警察和法律的,但報警後他們把這些歸納為生意糾紛,而且老爸又完全地沒有受傷,所以只是備案了事而已。

2014年11月28日 星期五

以前做過的期權功課


塘人連放兩日感恩節假期,不過之後的星期六亦都仲要返工,於是就趁塘人老婆星期五返工期間開始執屋,以準備明年的搬入樓3。

一路執屋的時候除了發現了不少廢紙垃圾之外,也發現了以前買銀幣找回但隨手與單據放在一起的十多塊美金,而且也發現了09年回港之前的期權投資時所做過的功課。

現在的塘人已經睇不明白以前自己所寫的是甚麼東東,只知道是密密麻麻的數字和圖表中正在比較不同的股票期權,回報,投入資本等等的事。

現在看回當年的功課發現自己真的完全沒有把因下跌所受的孖展追收的問題算入,於是便造成了回港之後的投資愈來愈失利,最後全軍覆沒。

有了這個前車之鑑,塘人覺得投資時不可以太過樂觀於回報,有時亦都要考慮一下市況逆轉時可能會出現的後果,猶其是用他人的金錢借來的投資物。




塘人美國買樓

1.買入低水物業是王道

2.終於出租了!

3.如何增加收入-物業篇

4.買樓需要用人,但一定要信自己!

5.以事實打爆無知

6.凡事都未必可以親力親為

7.當人係傻仔的出價

8.睇賣190k+的新樓 3 bed/ 2.5 bath 1800 sq
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16.當機立斷地買筍野

17.遇上賣主企硬

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19.再戰黑蟻哥

20.為何不睇樓

21.儲錢的故事

22.行街買餸睇樓

23.家居維修保障

24.銀主盤

25.臭盤記

26.美國的私營公屋

27.怪獸鄰居

28.買樓如買菜

29.被拒

30.再被拒

31.完敗了

32.樓3的美中不足

33.被HOA罰錢

34.無錢

35.與地產代理間的恩怨情仇(一) 


36.與地產代理間的恩怨情仇(二)

37.搵親戚幫拖  

38.對業主立案法團的愛恨

39.樓3交易進度  

40.樓3估價
  
41.識呢招,你的Agent肯定走人

感恩節購物

塘人的老婆自今年年中轉做Regular Employee 之後終於可以與塘人一樣享受到感恩節有假放的待遇,於是便趁假期出街行Mall購物,看看有甚麼會減價銷售。

因為以前從來未試過在感恩節出街,原本還以為很多Mall都會照常營業,事後發現其實很多地方一就是完全不開門,二就是晚上六點以後才營業,走了兩個Mall都被請吃了閉門羮後就決定等過了六點再出門。

因為被之前去過的兩個Mall擺了一道,所以就決定捨棄她們,特意開車去了一個差不多七年沒去過,離家差不多40分鐘車程的Factory Outlet 處逛街。



因為錯過了一個出口而走多了大段冤枉路,所以到達目的地時已到六點;原先以為泊車位已經爆棚,但其實還有很多位,而且所有店舖也剛剛開門營業。

一路行的時候發現也有很多說國語的人在購物,差不多佔了現場的一半顧客左右,而且不少人都是大包小包的,比較起來我們和美國人買的東西很少;不過這些國語人看起來也不像是本地的華人,看他們的陣容和抽煙行為都較似是市內大學的留學生。

繞着這個Factory Outlet逛完一整個圈後已經是一個半小時之後的事,塘人兩公婆加起來只消費了一百美元左右,買的都是用來更換已經破爛到不能再穿的衣物,姑且都可以當是自己為財務自由而努力的禮物。