2014年4月30日 星期三

人不能有太多選擇

塘人今天又做考官,而學生是一位已經六十歲的肥黑婆;塘人開頭想不明白為甚麼公司咁老都請,最後發現原來她是由其他部門轉過來的。

黑鬼婆本身已經在公司做了18年的客户咨詢部了,時薪原來只比塘人低兩蚊,不過是一份Work at Home Job ,再加上公司幫她付了18年的上網和電話費,塘人覺得是一份好差事了,即時心諗是否要叫老婆去申請她留下的職位空缺。她轉來塘人的部門不為甚麽,就是想在退休前借加時薪來拉高退休金的月給款(要拉五年的Curve),因此嚴格上來說黑鬼婆點都要死掂這份工了。

塘人覺得這是好事,因為我最討厭考的是那種覺得自己可以做唔掂就轉工的學生;好員工通常是思想上覺得自己除了這份工已經不能再選擇的人,所以塘人今天是考得較之前舒服的。

蟻淹低層樓

偶然在廚房發現一兩隻蟻在搵食,所以抱着嘗試的心態,塘人於星期一在HomeDepot買了一盒杜蟻葯來試下。

第一二日都未發生任何事,到今朝一起身,就發現蟻哥冚家大小正在開末日Party,嚇到隻貓都唔夠膽入廚房。

住低層樓就係會有咁既煩惱。

2014年4月29日 星期二

大陸人買美國樓的貨幣戰爭求解

前陣子看新聞說紐約市有接近六成五的房地產買主都是大陸人(非美國本地華人),而且一律付現錢,不需要作房貸按揭。更有甚者,有大陸父母連樓也不用看,越洋購買了開價一間一千五百萬美元的摩天大廈住宅。

塘人先不論這是否與民族光榮有何關係與否;只是塘人真的想不通和看不透的有幾個問題。
首先是大陸人用來買美國樓的錢從何來?  是跟銀行借貸?  大陸政府放款?  公司賺來的錢?  特別途徑的錢?  (一定不會是辛苦打工賺來的吧?)

其次是這些印出來的錢轉成美金以後去買樓又怎樣可以去消化掉?  最後是大陸人得益了,還是美國人有So了?

假設大陸突然信貸緊縮了這些買美國樓的大陸人會怎樣去處理這些資產? 

請原諒塘人今日比較多問題,不過眼見本地的房地產也因為大陸資金沖入而節節上漲,塘人希望各方英雄可以稍為解答一下,解開塘人心中的疑團,為未來鋪排一下。

給剛起步的財務自由黨員的建議

如果各位是經常閱讀各財務自由Blog主的人,塘人一方面會去恭喜您,但另一方面又會覺得您好慘。

塘人喜的是您有可能已經看到人生除了讀書返工吃喝玩樂結婚買樓和等退休的金錢有限之路外,原來還有一條透過不斷投資從而達到金錢無限的道路。

不過塘人覺得慘的就正是因為您看到了金錢無限的可能性,您的價值觀隨之與世俗眼光完全相反,而且您更有可能看出身邊人對金錢運作的愚昧;這種感覺是不能夠向外人道的,所以要當一個財務自由黨員就要有此與眾不同的覺悟。

言歸正傳,今天塘人只想給剛起步的人建議; 就當各位已經看過不少Blog主的成長過程和財務書藉的理論。

假如您看見塘人因為在這幾年間買了一千萬股AA牌的股票從而每個月有十萬蚊的股息而達成了財務自由,塘人想請問各位您能成為塘人第二,從而以AA牌股達到財務自由嗎?

答案是不可能!

姑不論這幾年間塘人怎樣去收集這一千萬股,但各位跟隨去做的話只有兩個可能性:一就是股票水漲船高,故此用塘人同等的資本卻只能買到一千股,二就是股票在您購入的後暴跌,股息彌補不到虧損;因此您雖然與塘人一樣用同等的資金去購入同樣的股票,但去不到財務自由。

此道理適用於房地產,債券,和生意等投資項目。

有此現象是因為我們各Blog主和財務書藉的作者大家都各有各曾經走過的道路去摸索去闖的。寫出來供大家看的只能算是個"參考"而不能夠"抄巧"。

看到這裏,塘人希望大家已經能夠看出我的意思:要達成您的財務自由就是要靠您自己,闖出您自己的道路,我們這一班Blog主和作者只能夠作為您的借鏡而已。

2014年4月28日 星期一

學生應否學投資

塘人猶記得第一次有錢的感覺是小學一年級的時候;當時塘人的外公為慶賀塘人升上小學,特地和塘人在屋邨樓下的新華銀行開了一個兒童户口,並在此户口存入了一萬蚊港元。

之後的二十多年塘人一直都沒有對這個户口進行過任何經濟活動;不過這户口最終都被塘人於2009年回港的時候在就近的中國銀行取消,得款接近三萬蚊港元。

最近塘人開始為這個户口覺得可惜,不過並不是可惜這個户口以前所設立的意義,而是塘人在香港的這麼多年間並沒有好好地運用外公所送贈的一萬蚊港元。

這使得塘人的思緒中帶出了一個可能性,如果塘人早二十年知道有關財務知識和財務自由等東西,塘人現在的生活會否已經達到財務自由很久呢?

現在的塘人只能從一位美國朋友身上找到一個答案: 話說這位朋友的爸爸自朋友和他的大哥十多歲時便帶着他們去買和管理多户式家庭的收租物業(Plex )。

直至到朋友和他的大哥準備結婚前(大概廿一,二歲左右)已經每人各有兩間Plex的被動現金收入;現在他們兩兄弟彼此住在隔壁而且兩個家庭都過着比其他美國中年人更富裕的生活。

在亞洲人的觀念入面,感覺讓兒女太早接觸到錢的知識可能會污染了他們的價值觀,或者是因此看到了父母家產的長短。

不過在塘人現在的觀念中是應該讓子女愈早去學財務知識和灌輸財務自由觀念愈好,就好像塘人的美國朋友一樣,雖然活少了幾年童年但換來的是兄弟兩家更加團結和睦和富裕的中年生活。

麥記的鎖厠策略

塘人經常去的附近HomeDepot有一間人流極為旺盛的麥當勞;她所對出的馬路自從911事件的經濟大調整後成為了一班老墨地盤工作等工開的集散地。

地盤判頭要找人開工的方法非常方便,只要開着一部大卡車,然後停靠在路邊大聲地說要幾多人,然後這班工人自自然然地上車去開工了。不過塘人從未見過有争上車的場面,他們好像有自己的一套潛規則去做事。

不過附近的麥當勞就被害慘了,所以在幾年前開始就把厠所用電子鎖鎖上,食客需要上厠所時就要問收銀櫃開門才可進入如厠。

塘人覺得雖然麥當勞是打開門口做生意照道理應該來者都不能拒,但為了厠所的衛生着想也不能不鎖厠了,頂多是麻煩了真三食客和員工一點,但這也是沒有其他更好的辦法了。

一般打工仔財務自由的流程

當一個普通而不是做生意的人從他開始起步直至到達被動和票據收入加起來超過生活開支的財務自由階段;總是離不開一段依賴以工資為主要收入來源的時候,我們可以稱這段時期為“刻苦期“。

當各位身處“刻苦期“的這段時間,你所能指望的其實與其他打工仔一樣,就是一份能夠為你提供穩定工資足以幫助到你解決短暫的金錢問題。

在這個時期規劃資金分配和利用是非常重要的,因為各位還要預備資本去購入能夠生產現金流收入的資產如收租物業和股票等投資物;所以不能夠享受與其他擁有同等工資的人的物質生活。

當然投資這東西和做人一樣,並沒有每一次的資本投入都能得到預期的效果,有時並會有機會把投入資金虧掉了,最不幸的還可能要接受家人和自己內心的責備,或者是外人的冷嘲熱諷。而最最最慘的是這段日子還不清楚要捱多久。

當一位打工仔能夠捱過這段“刻苦期“,而現金流收入慢慢拓大使各位能夠加入更多現金流收入的投資專案。最後直到那一天,你會突然發覺你的非工資收入已經超過了生活開支,這時候你就財務自由了,可以選擇自己嚮往的生活。

現在還原基本步,你能捱過“刻苦期“嗎?

2014年4月27日 星期日

本地香港人對飲食的執著


本地很多的香港人經常講這鬼地方無啖好食, 所以年年買張千幾蚊美金的機票返香港所謂搵食.  不過這個所講藉口在塘人眼中是浪費錢和有限的假期, 我覺得不如慳D錢留在本地發掘接近香港口味的餐廳吧, 因為點計都會平過張機票.




一日內去哂三個地方

Outlets at Traverse Mountain






Cabelas





 IKEA





個人破產信貸評級的影響

記得2008年三四月的某一日,老婆非常緊張的打電話來,說去油站入油和去超級市場買午餐盒的時候她的那張美國運通信用卡全被Decline。

經常在還款日還全額的我們不明所以,於是當晚便打電話去美國運通的客户服務中心問個究竟。

點知一問才知道原來美國運通因為收到最新的信貸資料,所以即時中斷老婆的信用額。

大吃一驚的我們還以為美國運通開始玩高檔了,隨隨便便就把客人踢走;誰不知道幾日後就收到另一間大型傢俬店的通知,說老婆在他們店的信用額也被斬了。

這時候我們才意識到不尋常,於是周圍問朋友如何處理,才得知原來信貸資料是可以上網查閱的。

上網查的時候才發現原來三間信貸公司都搞錯了,他們真的把其他人的破產資料塞進了老婆的檔案中;但這其他人不是別人,而是外父外母,這時我們才醒覺他們回流香港的錢並不是賣樓所得,而是把樓加按套現然後捲款逃走了,並且還有好幾張信用咭欠款的記錄。

無獨有偶,一打電話聯絡時才知道老婆的姑姐們已經被中斷信用額和收數公司開始不停打電話追數了。

雖然我們最後都沒有向外父外母追究責任,但因為始終因為他們捲款走數又不早通知這根刺整個外家其實已經四崩五裂誰也不能相信大家,任何的風吹草動也可導致反面;事實上我們於兩年後也就是2010年頭因為錢和稅務問題與外父外母正式絕交了。

後來到了2012年中買樓1的時候,房貸遭受到重重困難,其中一個原因是幾年前曾經申請删除的外父外母的三十萬美金的破產記錄依然是“Pending "的狀態,雖然最後都順利於簽字前最後一小時批出房貸;但現在於其他銀行申請樓3房貸預批時又再出現同樣問題了。

因此塘人在此提醒大家信貸資料十分重要,任何負面的記錄都會隨時令人措手不及;當然這次事件中我們都是被家人的自私自利所拖累,但這也是沒有辦法吧, 而且連老婆都感概地說所謂的家人是不能選擇的。

2014年4月26日 星期六

寫Blog成癮

塘人的臉書上有一位很生疏的朋友是個憤青,他經常在臉書上發表對社會,政府,家人,工作,朋友和對他自己的怨言;塘人有見及此,就問他要不要自己開返個Blog,好讓他的言論可以公諸同好。

不過見他對此問題沒有回應,塘人就想他可能只想讓所謂自己的朋友看到他的怨言,純綷只為發洩一下吧;於是便沒有跟進落去。

塘人的財務自由之路Blog基本上日日都有上文,有時甚至一日上三四篇文;有留意的人可能會很納悶塘人只是普通人一個,何來有這麼多題材好寫?

塘人只可以說我寫Blog的動力源自於對社會,政府,家人,工作,朋友和對自己的期待與失望所引致的情緒反應;這就跟塘人臉書的憤青朋友是一樣的,因為塘人自己本身也因為以往的際遇而很憤怒。

但跟憤青朋友不同的是塘人並不想將怨憤寫出來發洩掉就算;塘人希望從寫Blog的過程中能夠細心品味問題之餘並調教出解決問題的方法,而且加以實踐,轉變,藉以提升智慧和財商。

再加上看到瀏覽量和廣告收入的逐漸提升也更加推動塘人繼續上文,這種鼓舞是在臉書上文的感覺是不同的;前者可以知道上文的成效,而後者寫了文都不清楚有沒有人看。

所以塘人已經寫Blog成癮了。

善用人性和錢癮

昨天看蘋果新聞見到一篇有關家人雖然不斷還錢,但最终沉迷賭博的債仔還是被高利貸逼死的報導。

報導中的債仔本身是一名中三學歷的裝修公司東主,後來因為惹上賭癮而不斷虧欠賭債,雖然其家人不停助他清還,但很快他又再向高利貸借錢,導致他怎樣還都還不完而申請破產;不過高利貸並沒有因此而放過他,直至到他死後家人還被追債。

塘人先不論高利貸和債仔誰是誰非,因為今篇文章講的是怎樣去善用人性和錢癮。同時塘人亦希望高利貸早日收手,可以讓其家人回復正常生活。

以前塘人曾經出文章提及錢是毒品,當人習慣了從某一途經得到錢的時候,人就會一直沿著這條路去得到金錢。

就好像這篇報導的債仔一樣,首先是人性驅使他以賭博去滿足賭癮,再從借貸中滿足其錢癮。可能有人會指責他這種不停賭博和借貸的行為累及自己和家人是不理性,但講真人真的是理性嗎? 

因此作為人的我們就應該學習怎樣去善用我們的人性。想財務自由的大家需要做的是利用人性去驅使我們去習慣投資和學習(不一定要習慣俾錢上課的,習慣讀書也可),然後再以被動和票據收入(很多人就將這兩種收入混埋來講,塘人不解,以後會出文講一講)來滿足我們的錢癮(有癮是人性使然,所以無法消除)。

運用人性來作以上的操作,這樣你的人生就真正開始踏上財務自由之路了。

2014年4月24日 星期四

夢想,實踐與變更

塘人自少就有兩個夢想工作;一就是入九巴做巴士司機,二就是入九鐵做火車司機。

不過當我第一次向雙親提出第一個工作志願時,老豆就劈頭駡道:[你個PK仔,做巴士司機有乜L野用,你睇你個on9五姨丈,讀唔L到書至去揸巴士!](英文和數字為中文粗口),從此塘人對做巴士司機留下了童年陰影。

至於第二個志願塘人就一直不知道應該如何入行,聽聞需要大學畢業;不過實情如何塘人於多年後嘗試去港鐵的網上去查,亦始終找不到答案。

有趣的是,今時今日的塘人實現了年幼時第一個工作志願的夢想(不是九巴);但當第二個工作志願的機會出現時反而又不想去實現了(考個火車試100%合格就可以轉部門),原因是成年後出現了第三個夢想 - 財務自由。

現在的塘人根本就唔想再浪費光陰去為薪金工作,只想早日被動和股息收入比股息大時可以好似年幼時一樣周圍去玩,去食,去訓。

對一個成人來說,還有其他夢想比還原去和童年一樣更好的生活嗎?

我要以陰謀論看這坨尿

前幾日的兩段分前後傳的MK 男大戰強國夫婦在網上瘋傳後引起了連串風波。大陸的媒體紛紛借機砌詞指責不包容大陸小孩隨地痾尿的行為的香港人更不文明。而香港的官員們亦異口同聲地要求香港人包容大陸旅客。

自從由香港網民發起的<驅蝗行動>由驅蝗海報的文鬥變成以一大班人走出來驅趕大陸旅客的武鬥之後;大陸媒體方面也毫不示弱地加以文筆誅伐;其實出現這結果塘人覺得是很陰謀性的,目的是激發起香港人的怒氣,繼而施展謀略。

從廿三條立法失敗以後至反國教和準備佔中行動,大陸政府很可能已經意識到香港人的“叛性“很重(以大陸政府角度來看)。

如果不授以一點顏色,香港人是不會順服的。但問題是胡亂使用武力鎮壓的話又怕外國社會反彈,所以大陸政府需要的是一個既可以武力鎮壓香港而又外國人無聲出的理由。

所以一連串的中港衝突正好可以激起香港人對大陸的怒火,繼而引發可以制造將會危害社會安全和外國人利益的爆發點;雖然以往香港都有很多次的大型示威,但始終都是沒有怒火兼和平進行的,所以這些遊行並不適用於施計。

但有怒火的示威就不一樣了,只要在人群中放入一些暴徒並破壞標致於有關社會安全(如軍營,政府總部)和外國人利益(如置地大廈,港交所)的建築物,大陸政府就有足夠藉口去出動軍隊鎮壓!

鎮壓過後的香港就容易管了,到時換個特首又好,放一個地方官又好,加個廿三條法例和國教又好,誰又會不顧及家人身家性命財產而出聲呢?

香港人現正是前無退路,後有追兵了。李嘉誠多年前已經睇通睇透這一點,兩個兒子和後代早就已經是加拿大人,而且從李氏不停變賣香港資產的行動,就知道他本人也不相信大陸政府會授與港人一個安穩公正自治的社會。

2014年4月23日 星期三

猶如火鳯凰般的美國中餐館

今天在高速公路(Highway)開車時經過一間已經被空置了差不多一年的餐館舖又掛上了新的中餐館招牌重新開業。

這間舖的前身已經是一餐中餐館(這裏所指的中餐是美國人中餐,如甜酸雞,蒙古牛等等),可能因為這條高速公路被擴闊,而導致進出這間餐館極為不便(三架被塞交通燈的車已經可以頂住唯一出入口),所以最終都需要結業。

塘人不了解新東主有何妙計可以解決出入口被塞的問題,不然這裏的中餐業又會再出現一位烈士。

以前去賭城探親友(老婆外家的原駐地)的時候,每次經過一處叫做“食神"位時總會見到新中餐館的招牌。這間舖之所以叫“食神“位的原因是經過了十幾年幾十個轉手,這間舖依然保存了第一間舖“食神“的裝修,枱椅和餐具;變的可能只是老闆和員工而已(有時是老闆慘變為員工)。

塘人並不想批評這些老闆們,因為塘人廿多歲時也曾經是一位失敗的中餐館老闆(未來日子會出系列)。

但每當塘人看見新的美國中餐館結業又在同一位置有另一間重新開張的時候,總會覺得這類中餐館真的猶如火鳯凰一樣永遠不死,只是換人不換舖而已。

2014年4月22日 星期二

如何避免租霸

前陣子大鬧台灣的兩位租霸小姐的訴訟案件快將完結。雖然不清楚台灣法律會怎樣對付犯事的外國人。不過塘人就非常希望台灣會重罰她們,因為整件事都有證據顯出這兩位小姐是故意瞞騙,破壞和盜竊。

塘人很難看出故意做出這些行為的人會突然良心發現地認錯,她們怕的可能只是受罰而已。

講回如何處理租霸,首要就是每份文件白紙黑字,千萬不要口頭應諾就算。


其次,就是對租客的工作收入和財政資料清清楚楚,千萬不要覺得塞了一個租客入屋就以為會一定有租收,此外一定要收按金,尤其是有寵物的租客。

第三就是買租務保險,這筆錢慳不得,如果不幸遇上租霸時都會有一份安心的保障,損失因而減至最低。

最後就是找其他人管理,塘人本身是一名懶人,於是所有有關租務的所有事項都是交給物業管理公司和保險公司共同負責;假如塘人咁不幸遇上租霸的時候,這兩間公司會幫塘人處理租務訴訟和證明文件。

其實租霸不可怕,最可怕的是業主本身無知,求其和不肯花錢,才會讓租霸有機可乘。

265萬的深水涉樓是平是貴?

網上正流傳着一對80後準備結婚的男女以265萬買入了深水涉一間29年的樓自住的留言。

之所以這篇留言會引起廣泛的討論首先現在假設有年輕人在香港買到樓,就一定會觸動到某一些人的情緒反應;其次是大家對這篇留言的主人翁買這間屋的價錢有相對的睇法,有人認為買貴了,亦有人覺得因為是旺區所以抵買。

以塘人的思維,要決定買平了抑或是買貴了並不能單單以樓價就可以作出決斷,而是需要加入多個角度來考量。

首先,以剛開始來計,當該樓現在每月月供需要$8000,如果同等單位租價要$12,000,那麽該樓現在便買平了,相反塘人便覺得買貴了。

其次,就要以未來的30年來計;前日看到止凡Blog<買賣過180個物業的炒家>中提及有一名炒樓炒了30年的女子,她的第一間物業是以18萬港元購入。

銀紙貶值是眾所周知的事,如此類推,現在月供$8,000的房貸在30年後隨時只能當$800去用,所以你說其實這間屋是平還是貴呢?

塘人多年前有一位年近五十的朋友,他在環境局做氣象儀器監察員之外,還會利用工內/餘時間做埋地產經紀。他當時經常一邊帶塘人睇樓一邊說:[無屋不成家];年少的塘人當然當佢吹風,是Sales Pitch。

不過當塘人真真正正地擁有自己的物業後才明白到,有了屋才會懂得Care自己的家,例如會定時清潔,會選擇自己滿意的擺設,更會關注自己的附近住了甚麽人。這些都是塘人在租屋時不會太過在意的事情。

2014年4月21日 星期一

我路拾遺的副業

塘人兩公婆都有一個其他人不願意做或者是嫌污穢的習慣,就是經常執拾地上的硬幣和紙幣。

不知道是甚麽原故,美國人大多是褲袋有開洞的,而最經常被鬼佬遺棄在地上的是一仙到廿五仙的硬幣,塘人每星期和老婆去Walmart買餸的時候都會在停車場執拾到不少硬幣。

塘人曾經聽過一個有關李嘉誠的故事:話說李嘉誠的司機替他在車底拾回了一個兩港元的硬幣,於是李嘉誠賞給這位司機一百港元。

很多人覺得那掉落地上的一塊幾毫拾起都嫌污穢;誰知道深深明白金錢法則的李嘉誠就明白如果任由這兩港元跌落地上而不理會,這兩元就失去了再在這個社會產生擴展作用了(經銀行系統),所以真正失去的其實不止這兩元。

十年前有一位朋友,曾經與塘人步出咖啡店後就把所有找續硬幣掉到垃圾桶中,當時看得塘人目瞪口呆並追問因由,但朋友只答一句說不想袋硬幣。

到今天看見這位朋友因二無(無工,無屋)而仍然與老婆寄居在他的大哥家中,就更加明白到不尊重錢的人的生活是不會好得到那裏去的。

支持地產商人

塘人一直堅信,唯有先讓自己富起來,才能有餘力去照顧其他人,勉强扶貧的結果就大家只有攬住一齊受難。

這篇報導的一班承建商就正正地證明了塘人的思想是正確的,就如佛理說自己先要作為明燈,才能夠照亮他人。

2014年4月20日 星期日

處理自私鄰居的嘈音

昨夜的一點多的時候,樓上的鄰居突然開Party,又音樂又叫咁嘈到老婆猛叫訓唔到覺,塘人無可奈何地都要報警處理。

雖然以前睇過很多Blog教人如何去處理這類的鄰居問題;譬如很友善地走去敲鄰居門並向他們解釋說這樣擾人清夢是不對的。

但依塘人在多年前的經驗告知這個方法是廢的,因為對方真的是有教養的良民,也不會賤格到去做這種半夜開Party的行為;另外,為生命安全着想,塘人並不想去敲一户搞出問題鄰居的門。

事實證明報警是有效的,雖然搞唔到佢地班友散場,但起碼音樂和鬼叫都收了,讓我們可以繼續訓覺。

現在居住的這間屋我遲早又會放租搬走的,在未進駐樓3時暫時都要預左和這户鄰居搞對抗了。

參觀自然歷史博物館

昨日用Groupon食完日本餐之後, 今日又用黎買本地的自然歷史博物館的折扣票, 原價應該$11一個人, 用折扣就變成為$13兩個人.  塘人依然係應使則使, 真正想用或想去的至會去消費.  最後行左成三個鐘, 行到腳都散埋.  不過勝在低玩.