2015年12月31日 星期四

2015年一至十一月財務自由比率更正, 另加地產試一Take過合格







2015年12月30日 星期三

華人的“處“情意結



最近看到當年淫照事件的陳冠希受內地傳媒訪問憶述當年,不過至今此君依然是無怨無悔;

塘人覺得他當然就無怨無悔了,始終他爽了之餘而且最大受害者又不是他,反而是與他搞過的一眾女星們,尤其是自始便嫁入豪門無望的陳文緩。

眾淫照中陳文緩的照片實在是非常出位,可以說是與鍾欣桐是同一個層次,只不過是男女的Post不同而已,但最不同的是阿鍾欣桐當年似乎還未有男友,而陳文緩已經和一個商家子弟正在談婚論嫁。

當年的新聞好像是說知道消息後,該商家子弟正與陳文緩正準備出外地旅行,而且他還在機艙中手拖手地對陳文緩表示十分之支持;事隔多年後他們已經分手,當然所謂的婚姻亦都從未發生。

塘人最近看了一個由香港嫁至德州的港“姨“的Blog,話說她當年與香港前夫離婚後獨立湊養一女兒,由於當年還算年輕所以還有再找新婚姻的打算,可惜她就發現了港男或他們的家庭十分之嫌棄去娶一個已經有孩子的女人;

最後這位當年的港“姊“無辦法,唯有轉攻鬼佬市場,最後被她認識到一位自少便雙腿殘廢的德州鬼佬,移民到當地之後好像現在也過着不錯的生活。- 我的前半生 – 第八篇 「單親媽媽尋愛難」

如果對歷史有認識的人都知道,我們現今的道德觀其實是來自宋朝的朱熹學說,至明清時期再更加強化:

在該套道德觀之前,誰都知道武則天是嫁了老豆(唐太宗)再嫁給其兒子,楊貴妃是嫁給了兒子再嫁給其老豆(唐玄宗),秦漢時期就算有孔孟子時女人因為男人們經常戰死沙場而必要地嫁完再嫁。

不過現代的華人實在是現實和道德上非常之矛盾,女人們既要學西方般去性解放自己,男人們亦都可以不顧所謂禮節去到處婚前性行為,但大家又要求洞房之前對方還是一個處男/處女,所以亞洲就曾經興起過女人們婚前要去用豬皮補處女膜兼且要扮“第一次的痛“,實質是自欺欺人之餘亦都是欺詐對方矣。


2015年12月29日 星期二

愈自由就愈唔願......


鬥。

事緣是有一位自尊心受塘人兩公婆所創的女性親戚近半年來一直在臉書上宣示自己如普遍港媽的好勝行為;

可惜的是她的財政狀況已經被其他親戚及其另一半“爆了大鑊“原來是十分之令人同情,所以她在臉書上所Post的所有“中產式“的消費行為在塘人眼中實是“財務自殺“。

鬥爭這種事塘人知道只有在讀小學時塘人老媽為了不輸給塘人的所有童年玩伴的老母而出現,師奶之間的鬥爭結果就是塘人年幼時的朋友圈子逐步地走向滅亡之路:

最記得是樓下隔三層樓有一個經常一齊打機的朋友移了民剩下一間空屋塘人才知道,他的父母可能也是怕了港媽們的鬥爭。

師奶們為何特別鍾意鬥?

如果有看過無線劇<<宮心計>>或<<糖心風暴>>的Blog友可以注意到的是為何劇中班女演員會有特別多的爭鬥?  原來實在是因為太過“得閒“。

本來“得閒“是無問題的,不過又再加多樣“無錢“和"心窮",既“得閒“,又“無錢“, 再"心窮",就導致了她們愛參與和其他師奶的鬥爭,因為“鬥“是差不多零消費。

就像塘人當年般師奶們愛鬥自己子女能夠入到Band1學校,然後又在自己子女面前說:[你快啲睇下,隔嚟個邊個女入左間佛教學校,band4,5 㗎!],就是這班師奶們搞幾搞,大家就注定了各散東西。

真正的自由是要既“得閒“,又“有錢“, 加"心富",共勉之!

2015年12月28日 星期一

弄權遊戲(一)




買股Blog塘人睇得太多,反而除了言兄和70後男主人兄之外就不太見到其他有玩“權“的Blogger,在美國就更加不見有港人會寫這類資訊了;

以前雖然塘人都有開過幾篇有關玩“權“的Blog文,不過都只流於有文無圖得個講,因為自從換了新電腦之後就學識了如何去Cap圖,所以今次試下圖文一齊寫吧:

(來源Scottrade)

假設塘人現在有一萬美元:$10,000

剛巧就找到上圖一隻現價十九蚊七毫半的股票:$19.75

年派息:4.25%

假如塘人用$10,000全買股(未計手續費)的話,可以買到506股:$10,000/$19.75

以現價買入計算的話,年股息大概$424.72。

另,以此方案持股一年以上的話,身處美國的投資者(不論居民公民與否)股息可以按Long Term Capital Gain/Qualified Dividends 來計稅(15%或20%)。

假設塘人不買股做Short Put 又怎樣?


(來源Scottrade)

首先看看上圖距離下月期權結算(一月十五日)只剩下十九日的期權盤;

假設塘人看該股票在期權到期日前會漲過二十美元的話就不妨開出五張二十美元的Put(左邊係Call,右邊係Put),共需保證金(?)一萬美元(未計手續費)。


(來源Scottrade)

之後到期權到期為止,假如股價真的漲過二十美元,投資者在這十九日中的期權金收益為一百五十美元(.30 x 5 x 100)。

雖然股息和權金都是左袋換右袋, 但一樣依一萬美元的投資金來計:  $424.72(4.25%) vs $2842.11(28.4%) (360-day calendar)

當然出得來行就預了要還,總會有點風險的; 假如在期權到期日股價跌少過二十美元呢?

投資者共有兩個選擇:

1.  看當時期權價用錢續回該五張Put,導致唔使真係要用每股  二十美元的股價去接貨, 但可能會有Loss;

2.  用二十美元接貨五百股, 然後等收息和做Covered Call(下回再說);

以上兩個選擇都好,短於一年的投資屬於Short Term Capital Gain/Loss ,以納稅人的最高稅率(Effective Tax Rate)來計稅。

另外, 美國一般證券行把買賣票據者分為0-5個Level, 基本上是根據投資者的收入資產投資經驗來上Level, 目的是所謂保護投資者, 所以日本佬說過猴子都能夠被訓練儲蓄, 然後長期買入股票和共同基金就是這個意思(Level lol)

Rich Dad Scam #8: Invest Diversely in the Long Term


This is the final post I’m writing in a series on what I call Rich Dad Scams, scams designed by the rich to keep you in your place. They are the “rules” you’re supposed to follow that will keep you an employee and keep you from getting rich while the rich get richer.

The reason why so many people buy into these scams is because some of them, like working harder and saving money, used to be viable. If you followed them, there was a reward, but not anymore.

As we’ve seen in other scams like paying off debt, living within your means, and saving your money, the Rich Dad Scams I’ve identified keep you from truly putting your money to work. They keep you from turning your money into more money. In other words, they keep you poor.

Today, we’ll take a look at Rich Dad Scam #8, “Invest for the long term in a diversified portfolio of stocks, bonds, and mutual funds.”

The investment illusion

If there’s anything to be learned from the last few years of financial mess, it’s that nothing is guaranteed. And that includes all the long-term investments that your financial planner will encourage you to buy, such as mutual funds, stocks, and bonds.

It’s worth noting that financial planners didn’t exist until about forty years ago, when people were forced to take control of their own retirement funds through vehicles like the 401(k). Financial planning is an industry created by the banks to make money off the financially illiterate. It takes only thirty days of training to become a financial planner. You have to go to school for more than a year just to become a massage therapist.

Nearly every financial planner will tell you that in order to be financially secure, you must diversify. By this they mean to invest in stocks, bonds, and mutual funds. Unfortunately, this is not true diversification. Rather it is diversification in only one asset class, paper assets—the class where banks make big money in the form of fees. Virtually ignored are the other asset classes, real estate, commodities, and business.

The diversification trap

But, you say, my financial planner helped me plan wisely. We invested in lots of different things, so that if one company’s stock or one mutual fund takes a hit, there are others that will go up. This is one of those scams that make sense on paper. Of course, the more spread out you are, the more protected you are from losing money.

Except for the fact that everything you’re invested in is still on paper, it’s based on the same fragile economy, and the same investment model. When the stock market goes down, it goes down everywhere, not just in certain places. Investing in Microsoft and McDonald’s won’t make any difference if the market tanks and everything goes down. Widely investing in different mutual funds spreads that risk around even more, but the risk is still the same and the hit will be the same when things go south.

True diversification is investing across different asset classes, not different stocks. This holds true with any of the asset classes. If I’m invested in condos, apartments, and houses, my portfolio looks diverse, but they’re all still real estate assets. So I have real estate assets, commodities assets like gold and silver, business assets like my companies, and yes, I have some paper assets as well. But I know they’re not going to make me rich.

Taking control

The real issue here is that by buying paper assets at all, you’re putting control of your money in someone else’s hands. A CEO makes a bad decision, and you’re left holding the bag for his mistake when the stock drops. The only control you have over paper assets is to sell them. Holding on to them, you’re just playing a waiting game and crossing your fingers. And it’s even worse if you put those paper assets into a 401(k), you have even less control, they’re locked in, and you’re penalized for taking those funds out or borrowing against them.

True diversification requires financial intelligence, which comes from financial education. If you don’t have the desire to increase your financial intelligence, then by all means continue using your financial planner and investing in only paper assets, as those investments are set up so that even a monkey could do them. If, on the other hand, you want to be rich, I encourage you to ignore Rich Dad Scam #8, “Invest for the long term in a diversified portfolio of stocks, bonds, and mutual funds,” and instead increase your financial education and begin working towards true diversification.

(來源 RichDad.com)

與其崇拜借神求財的江湖解籤佬, 不如看多點書再加實戰去學更多不同類型投資物的投資手法吧;

待續......

2015年12月27日 星期日

Bedtime story:假如有一日,塘人和99個Blog友......(二)


以下內容純屬Dog 嗡, 如有雷同, 實在非常巧合

上回講到塘人開了間REIT,而且透過正途的開REIT章程,並且在開頭就有息派回給99個Blog友;

如是者平安無事地過了半年,突然有一日其中一間物業的租客通知塘人暖氣唔Work,由於冬天無暖氣屬於不適合人類居住條件,所以業主需要三日內回覆並且作出適當的維修,否則租客有權利自行取消租約及不再需要負責任何租金(Constructive Eviction )。

由於塘人買入物業時同時買了一年的Home Warranty Insurance ,於是便立即在網上Make Claim ,同時付了每個Claim的六十美元Co - Payment,其餘的所有維修費用就由Home Warranty 公司負責。

如是者暖氣問題雖然被解決,但因花費了六十美元而導致剩收入下降,於是這個月公布的股東派息就只有三蚊零九十六仙美元,即月回報率為0.396%。

未完,待續......

2015年12月25日 星期五

盲俠也Score



“Score “這個英文字經常在美國大學,高中及PUA界的男人圈子中使用,其意思是與不同女生上床的次數;

所以當有鬼仔問你“What 's your score? ", 他並不是問你的學校成績,而是問你同過幾多女人訓過覺(現在同性戀的也適用),如果有一個鬼妹/鬼佬含情脤脤地問你“You wanna score me? ",意思不是想踢足球,而是想同你玩玩。

塘人的客仔中有一個是年幼時重病而導致雙目失明的六呎高男人,而且亦都因為這個重病而導致這位盲俠面部有點扭曲,看似曾經中風一樣;

不過又盲又樣衰並不導致這個盲俠自怨自捱,日常除了照常生活但無工作之外,他還有很多Score的節目,誇張到每次塘人與同事談及他的時候,大家都會將話題轉到他的女人們。

其實盲俠除了高之外,還一直保持住西部牛仔般的裝扮,而且還會噴香水,有時也不知道他從那裏找來孔雀毛,插在他的牛仔帽上。

不過他最大的溝女武器反而係因為他失明!

失明導致他看不到女人的容貌,因此就沒有了一般男人有的所謂“女神恐懼症“,再加上本來他說話有很多唔好笑的“爛爆Gag",而對住女人們時就更加肉麻,塘人經常會聽到他對不同的女友Send情慾短訊(盲人Send Message是要先讀給手機聽的)。

 

不過有時他Score到的女人又不一定是靚女,有次塘人去接他的時候,就見到一個非常恐怖的場面 - 他與一個老巫婆般的女人來了一個Goodbye的脷搭脷,另外其他女人有些是靚的,不過大家都知道盲俠並不Care,因為他看不到。

塘人有次沒有問他但盲俠又自言自語地說為何他這樣受女人歡迎,原來他是用“心“去知道女人的美麗(塘人當時心想:[難道可以用眼?]);

與女性相處不好的Blog友們,如果你能夠參透到這句話的話,你就有潛質成為把妹大師了。

2015年12月24日 星期四

自住樓與三種收入


(來源取自日本佬清崎)

早段日子有其他Blog主又再拿日本佬清崎(即富爸爸作者)的資產(Assets)負債(Liabilities)論來開文,當中又再拿自住樓是否資產(Assets )來討論;

最後就是有人覺得就算是自住樓,當按揭雜費比租金更便宜的話,理應自住樓是資產而不是負債;

當然塘人本身覺得所謂定義的事純粹是“執字粒“,假如有人喜歡把自住樓當資產又好,像塘人一樣當負債也好,其實也沒甚麼大所謂;

只是塘人覺得既然自住樓沒法產生任何收入去抵銷其定期開支的話就是為日本佬口中所定義說“從您口袋拿錢“的負債;


(來源取自richdad) 

又或者更正確地說, 自住樓業主實屬是投資者的資產 ;



(來源取自richdad)

另, 塘人覺得假如沒有自住樓按開支而要付房租的話, 該項使費就純粹是Expenses, 與資產或負債與否就全無關係吧 。


(來源internet)

另一個又是“執字粒“的討論就是被動收入(Passive Income );

自從寫Blog之後塘人開始發覺有很多亞洲市民喜好把股息納為被動收入,今年中塘人老婆從香港帶回了一堆財務書中,塘人閱讀了幾本由一些講財商的就發現了原來是這些亞洲作者在搞鬼, 自己開發了"香港式"的富爸爸作品,怪不得使人誤會也;

財務自由瘋子在他的Blog文<<股息是否是被動收入?>>中說出了在香港就算當錯“票據收入“(Portfolio Income)是“被動收入“(Passive Income)其實是沒甚麼所謂的,因為香港不會對股息及資本增值等票據收入徵稅;

但假如在稅法不同地區當錯收入就出事了,尤其是像塘人在美國有齊日本佬清崎所說的三種收入- 

Earned Income :Income for which services have been performed. This includes wages, tips, salaries, commissions and income from businesses in which there is material participation.

Portfolio Income : Income from investments, dividends, interest, royalties and capital gains. Portfolio income does not come from passive investments and is not earned through normal business activity.

Passive Income : Earnings an individual derives from a ren​tal property, limited partnership or other enterprise in which he or she is not materially involved.

(來源取自Investopedia )

這三種收入各有其獨特的計法,所以不是在香港生活的Blog友就真的要小心地應對這三種不同的收入,盡量獲得更多付稅最少的“被動收入“(Business & Real Estate),繼而是“票據收入“(Paper Asset)次之。

(來源取自Richdad Who took my money?)

2015年12月23日 星期三

三家麵店



以前看過網上的一篇文章,內容是說有一個猶太人在一個小鎮的高速公路出口處開了一間油站,由於是獨市生意的關係所以生意非常之好,吸引了很多人口;

當第二個猶太人來到同一個小鎮之後,他就在油站的旁邊開了間旅館,由於也是獨市生意,他不會形響到油站的生意之餘,更加帶來了更加多的人流;

第三個猶太人來到這個小鎮,他也在油站和旅館附近開了一間家庭式西餐廳,受惠於油站和旅館,生意興隆;

有一日,一個中國人來到這個小鎮,見到此地並沒有中餐館的生意,於是乎便開了一間中餐館,由於與附近的西餐廳賣的是不同的餐飲,但也扯走了西餐廳的一部分生意。

再過一段日子,另一個中國人來到此到,見到有中餐館就覺得自己應該也開多一間中餐館,或許可以比這間中餐館做得更好,所以又在不遠的附近再加開另一間中餐館;

最後小鎮的人口不夠的前提下,雖然西餐廳依然被扯走了部分生意,但兩間中餐館互相分薄大家的生意下慘淡經營。

同樣的情況發生在鹽湖城的中國城(Chinatown )之中,中國城開張之初來了一家自東岸過來的一家(台山)人開了間小食Cafe,賣炒粉炒麵麵包等等的小食;

過了一段日子又有自東岸來的一家(廣州)人再開了一間燒味粥粉麵飯,由於比第一家店有更多選擇,自始第一間麵店便無生意,客人都全部走去光顧第二間店;

再過一段日子一位本地港女開了一間車仔麵店,麵和料逐樣計錢;

自始之後第二間店的客人被扯走一群而導致扣減成本經營,有次塘人去第二間店食Tea時叫腸粉無,叫雞無,通菜無,百無,看似也做不長了;

第三間也不用說,塘人去華人超市買牛尾經過時常見到入邊無人。

華人做生意是比較Prefer自己人打死自己人的,反之塘人一直覺得應該開的華人理髪店,港式西餅店等等就一直無人去開,看似大家就像無線電視的劇集般除了煮麵之外就想不到可以做其他生意。

2015年12月22日 星期二

美國物業管理公司



像塘人這類本身有全職工作的物業投資者,自自然然就不可能訓身去玩物業投資,於是乎就只能夠僱用物業管理經紀去買時間了。

物業管理經紀屬於General Agent ,基本上與塘人所考的經紀牌為同一個牌,不過指引說一個經紀只能夠選其一,做Sales的就不能夠管理,做管理的就不能夠Sale。

不同的物業管理公司所收的服務費用和所提供的服務可以是差天共地,就如塘人所僱用的公司現在每張新租約收一半租金作為廣告費之外,還每個月收8%管理費再加上二十美元租霸保險;

當然市面些有更多可以更加便宜的選擇,但塘人眼見樓4樓5的前業主所用的物業管理都很差的:有壞的東西不維修,租金又不會盡量幫業主爭取,按金又不收盡一個月租金,所以導致樓4物業和租客的質素都不好,而樓5亦都因而被長期丢空。

所以尋找有效率的物業管理經紀對物業投資者來說是十分重要,當然有很多業主寧願自己管理而不想假手於人,俾錢人賺,塘人有幾個同事都是自己整個家族自己管理物業,但塘人沒有這樣的親朋,就只能夠俾錢僱人。

2015年12月21日 星期一

被當鍾無艷和放飛機




樓2的舊鄰居無事不登三寶殿 -吸美國鬼的血,見到塘人在臉書上的加按Post之後就Message塘人老婆想約食飯。

原來是自從他們兩公婆前個月返完台灣後食隨知味,就想直頭搬回台灣住,不過為了留條後路給自己,就想向塘人詢問把自住樓出租的資訊。

塘人聽完後心中直喊"Bullshit! ",自從搬到樓3後整年就無音無訊,一找人就想攞料,不過塘人兩公婆身邊一向就是這堆人,又難得有人請食飯,實在是多一個不多,少一個又不少。

可惜的是塘人照計會令他們失望而回,皆因塘人從不會建議人在之前毫無物業投資的情況下去做長距離業主(Long distance landlord );

要知道在美國的物業投資受到很多法律監管,例如一定要保持可以居住的環境(Livable Condition ),否則租客可以在未約滿前完全地不交租及搬走(Constructive Eviction ),無經驗的長距離業主又如何有能力去處理這些問題?

當然,樓2舊鄰居可能原意是想塘人去幫手“望一望“間屋,這樣他們就更加要失望,塘人自己有自己的事要煩惱,又何來會想抽時間去“幫“當塘人是鍾無艷的人?

不過人家請的飯局當然可以照食,為免麻煩,塘人已經準備定老墨Agent老弟的手提電話,讓他們要賣屋的話就找他去商量, 當然塘人心中是知道他們不會賣樓。

一星期後, 到約食飯前的一小時樓2舊鄰居就突然Message說臨時有急事要放飛機, 塘人看完個Message後就特意唔回覆, 最後自己兩公婆走去食韓國飯

2015年12月20日 星期日

好地主難做



十二月頭的租金臨Pay-out的時候,PM email 告知樓5租客說自己今次份糧唔夠交租,所以希望可以通融多一期糧(約兩星期後),之後就會清埋條尾數;

塘人心想:[難道要踢佢走嗎?],所以最後不置可否地問了PM另兩條問題。

塘人比較Concern的是樓5的幾項狂洗錢的維修處理完未:其中一樣是樓5租客剛搬入時說有蟲,PM 用了滅蟲公司來噴兩次藥,總共用了兩百美元;

另一樣問題是租客說窗邊有空隙,導致打風落雪時寒氣入屋,暖氣噴唔停,蟲又爬入屋。

所以價值兄問了條差不多與塘人老婆煩了塘人一段時間的同一條問題:[點解咁少錢?];

原來係執漏是也,鬼叫上手業主衰格PK,完全地唔Take Care 間屋,如果唔係塘人接手的話呢間屋就一直丢空無人理;

另外樓4租約玩埋下個月就又到期,PM 說想一下就加佢兩成幾租,塘人就覺得PM係咪想逼走佢同埋西邊樓有無值咁多租? 

不過塘人老婆見可以加到咁多就覺得搏一搏也無妨,所以就叫塘人唔係咁憨Dog去叫PM唔好加咁多。

鑑於太多使費, 好地主實在是難為

2015年12月19日 星期六

買入ORC (12/9/2015)


Date Symbol
Description

Amount

12/9/2015 ORC
BOUGHT 300 SHARES OF ORC AT $9.1942

($2,765.26)

2015年12月17日 星期四

假皇族在外國



塘人近期留意到一些文章,內容是說外國有很多寄宿家庭再也忍受不了來自亞洲的留學生,覺得他們尤其是女的既自私又難以溝通,因而導致很多家庭最後都要送客,以求甩難。
  

塘人以前有一位七十後的大陸朋友就稱這些自少在亞洲被父母矯生慣養的孩子為“臭屁孩“,其中很多是因為其家庭受惠於亞洲經濟起飛,一直都生活在物質豐富兼且有人被他們指使的環境,從而造成了這些中產假皇族子弟的誕成 - 即廣東話中的冚家剷。

假如是真的是十分之富裕家庭出國的子女,本應就不需要甚麼寄宿家庭,他們的父母只需要直接為子女買間大屋,連帶再送幾個工人過去與子女同住就更簡單了。

假皇族子女的父母做不到的原因就只有一樣 - 心有餘而力不足;

既然金錢有限,但又想子女既浸過水,而且又希望有人服侍,於是乎便打寄宿家庭的主意了;

相反, 以前的亞洲學生就辛苦多了, 連扯皮條, 打家劫社, 謀財害命, 賣淫都要做 (不要誤會塘人貶低他們, 本人是十分之尊重以自己能力絕境生存的人; 反而厭惡一邊由開始幾十蚊收到現在千幾蚊人"吸血", 一邊又宣揚"不能窮得只剩下錢"的江湖解籤佬):


 
不過就算是最後都忍受不了,這些外國的寄宿家庭也有一半責任,誰要他們為了賺錢或稅扣優惠而引“皇“入室而自討苦吃呢?

2015年12月16日 星期三

差天共地的投資Level



今年年中一直至到最近塘人忙到完全地忘記了上文學城的投資論壇上閱讀全美各地的華人物業投資者的文章,最近又突然醒起了可以看看與塘人同州的薯老爺文章 -發現高人,於是又再度踏足了高手如雲的投資論壇。

對比起這些高手,塘人自問實屬一粒沙塵,或許會有人質疑這些高手本身一是有家底有錢,又或者是純粹老吹,但塘人還是寧願透過閱讀他們的文章來從中得到應有的物業投資知識。

塘人喜歡文學城論壇的原因是大部分這裏的華人投資者不喜歡講廢話般的投資之道,而是專注於解決問題的手段和分析。

一排不見,原來與塘人同州的薯老爺又再更加身家暴漲,而且更開始北上向愛達荷州進攻,塘人自問真的拍馬都追不上,於是便覺得自己有點無能,因為其實大家的起步時間其實是差不了多少年。

薯老爺的起跑點是直到現在塘人依然都不懂用 - 以Seller Financing 去買入一間8 - plex ,之後幾乎便是完全地訓身於本地房地市場,一邊執平Plex一邊自己管理,時至今日已經有屬於自己的物業團隊。

不過塘人並不會就此甘敗下風,就算只是小小的一步步,依然不斷地前行的話就算這一世都過不到薯老爺的水平,但自己的資產和被動收入照理也能夠不斷地上升吧。

2015年12月14日 星期一

勵志的日劇


塘人年幼時曾經看過一套頗為勵志的日劇 <<發達之路>>,內容是說男主角與其弟在父母俱亡後相依為命,欠債累累使得男主角不擇手段地努力爭取上位最後變成打工皇帝,可惜在差不多要結局時,男主角發現了“搵錢要正路“和“不能窮得只剩下錢“而毅然放棄所有的一切從頭開始。

而亞視亦都曾經買下了該片的版權,主題曲是郭富誠的<<強>>。


2015年12月13日 星期日

決斷要致富



看到標題時大家不會聽到如老母囉嗦般的說話, 例如:

“致富要任重道遠“
“投資要又快又狠又準“
“心態正面就會成功
致富
“取之有道,搵正途錢“

等等等等,呵欠......

之所以用“致富心態“這個標題皆因塘人發覺有很多所謂的投資者原來投資的心態並不是為了致富,even 他們口中如大台港姐般一直嚷着:[我要世界和平!],而心中其實只想像強積金般保住原本所存入的儲蓄而已。


要致富,就必一定是要抱着斷了要平衡人生的心,不過實情卻有很多人既不能容忍自己在他人眼中有太重銅臭味,又要完美人生,又想取之正路 - 投機錢,污糟錢不能賺,要像放錢入銀行般收幾個%息;

另外,太多人想樣樣100%美好,最好就是既不用花太多時間去賺錢,但又會有錢和時間去供養父母兄弟姊妹子女,而且又能助養到十幾廿個不知是否還在生但又會有機構寄畫過來的非洲兒童,而最後又要求自己可以早日致富或財務自由等等。

以下片段應該睇下佢老豆評論自己個仔的投資智慧時付樣(15:45):


當年佛教始祖一心求道,放棄自己王子的身份,抛棄父母妻子,榮華富貴,最後悟出道理,所以就出現了大家現今所知道的佛教。

當然無仇無怨的前提下,塘人又不覺得要致富就一定要學佛祖般抛棄所有,但至少要知道五個蓋蓋不到十個煲,要成大事就總要有所失去。

聖雄甘地可以是一個印度人民的英雄,因為他以不流血的方式就爭取到印度擺脫英國人獨立,可惜他所創建的國家直至現代,印度還是男尊女卑,舊制的社會階級依然存在,人民民主意識落後,漠視法紀,貧富極度懸殊等等,現在的印度充份地證明了透過完美不流血是剝削了摧毀舊制的機會,其所建的國家還是成了個四不像。


要致富本來就要心態極端,而且越極端就會愈加大致富的機會率;完美人生是五個蓋蓋十個煲,最後就是樣樣唔掂。

2015年12月12日 星期六

物業投資者的冰山理論



塘人最近浸浴時重讀湯文亮的<<逢三退一>>,入面一篇的“物業投資者的致命武器"述說出投資證券的人通常都不能夠想通物業投資只得那幾個%的浮面回報,而炒賣證券隨時一個升市就會有幾十%,那還為甚麽要投資物業?

於是湯博士便來了一招,用時間推演來計算物業投資與證券投資所得出的不同回報率,以他的推算所得,最後還是物業投資者的回報跑赢,還會暗笑證券投資者的不明事理;

要知道湯博士這篇理論可以購買他的書<<逢三退一>>,或上他的Blog - 文亮言尋找這篇文章。

塘人較為膚淺,所以還是喜歡計較浮面回報,因為覺得錢是真的到手才算是自己的,在這方面塘人比較同意日本佬清崎的理論。

不過湯博士所言又不是毫無道理,於是乎塘人雖則會閒錢買點股票,但到達需要用錢去處理物業投資來增大現金流時,還是會毫不吝嗇地把手上股票放售,為的就是要獲得物業投資的浮面回報之餘,還要得到物業投資的冰山下的回報。

2015年12月11日 星期五

現代公司其實捱唔長



幾年前塘人追過幾套以科學假設的記錄片,其中一套係講假設這個世界的所有人類都消失,之後的地球直到一萬年後會怎麼樣,而另一套是假設突然間地底再抽唔出一滴石油時,我們現今的世界又會如何地混亂。

塘人小學時所讀的教科書曾經說過當時人類估計地球的石油資源只能夠供應當時人類的使用約七十至九十年左右(注意當時大陸和印度還未發展),年幼的塘人當時心想如果可以用到九十年的話,照理說塘人已死,之後有無石油用就已經唔關塘人事了。

回到未來電影的第二集就令人覺得神奇的未必是主角到達未來後的科技,而是當博士把的2015年的未來車開到主角現代的家中時需要入油,然後博士就從垃圾桶中找了塊蕉皮,一罐啤酒,然後就全部塞入去就可以當燃料了。

睇Walking Dead 時,因疾病硏究中心的燃料就快耗盡,入面唯一存活的科學家向主角Rick咆哮說“We have all those technology, Why human still using fossil fuel! "。

塘人所看的記錄片就是以社會學及其他的科學角度來假設當我們人類再也鑽不出一滴石油的時候,我們所有的經濟活動都會陸逐地停擺,到時人類就必要地還原基本步,只剩下生存的目的了。

其實現在全地球都是逐漸走向經濟破產的境地,不只是在債務上,其中最主要的還是我們人類像病毒般去侵食地球上有限的資源,而環保及新能源發展一向都不順利就是因為有太多的公司利益去阻撓。

但正如塘人年幼時所想的一樣,只要在塘人有生之年還有石油用,之後就已經與塘人無關係了。

又或者,現代的很多企業在石油用盡之後根本就無可能再生存,繼而被新的企業所取代。

2015年12月10日 星期四

美國睇獸醫



這一年因為開支較大的關係,所以一直都無帶隻衰貓去睇獸醫檢查兼洗牙,最近因為手頭有點鬆動,所以便準備幫隻衰嘢到對面街的獸醫診所預約。

美國一直都出名醫療費用高昂,睇獸醫當然亦都不會例外,毎年的例檢和洗牙基本上無六百蚊美金都唔使諗;

網上雖然有些動物保險可買,但條款苛刻和不會包括例檢和洗牙,更加就不會包超過十歲以上的貓(塘人家的貓已經十七歲),塘人以前買過Petplan但發覺根本就無可能Claim到錢之後就Cut鬼埋佢。

對面街的動物診所的唯一好處是有In House 的動物Plan買,不過又針藥Xray又唔包,連稅加埋超過七百美元,不過睇咗咁多間動物診所後都知道呢條係他們的內定公價,於是乎便買了一年會包兩次體檢和一次洗牙嘅Plan,俾錢時的感覺就如同被人斬了一頸血。



塘人家的貓一向都唔鍾意去睇獸醫,每次總會發生令人流血的事件,這次亦都不例外,就是發狂去攻擊當日幫他洗牙的老醫生,最後她便放棄並打電話叫塘人先取回,等三個星期後再來過。

故此塘人一直都很怕帶貓去睇獸醫,這次如果唔係隻衰嘢牙肉發炎而導致唔肯咬貓糧然後再原粒嘔返出嚟的話塘人基本上都唔想帶牠去睇獸醫。

2015年12月9日 星期三

Bedtime story:假如有一日,塘人和99個Blog友......(一)


以下內容純屬Dog 嗡, 如有雷同, 實在非常巧合

有一日,塘人突然屁眼癢,然後再抓兩抓屁股後突發奇想,跟住就立即在塘人Blog中發了如下訊息:[塘人開設REIT,需徵求連塘人在內共100位投資者,每位投資者最少要買入一百股,現每股共十美元,臉書報名]。

塘人Blog的讀者們半信半疑,不知道一向都不太認真寫投資文章的塘人是玩真還是玩假,但最後都還是有99位覺得就算Risk都只是一千美元的Blog友膽粗粗向塘人報名,最後塘人REIT總共集資了十萬美元。

塘人並沒有像塘人外父般挾住這十萬美元從此消失,反而買了五間各八萬美元的收租屋,以每間物業大約只需兩成首期來計算,共用了八萬四千美元,扣除買賣雜費,從100位Blog友們集資到的十萬美元還剩下一千美元左右。

由於租務市場還好,五間物業在兩個星期內全部出租,每間月租金八百美元,扣除按揭和管理費之後每間物業正現金流月一百美元,總共月五百美元。

按照REIT規條,九成收益必需回歸股東,於是塘人REIT第一次派月息四百五十美元給予一百名股東,每個人得到了月派息四蚊零五十仙美元,各Blog友一千美元投資的月回報率為0.45%,即是年回報5.4%。

未完,待續......

2015年12月8日 星期二

十一月財務成績表




十一月份非工作收入:USD 327.93
十一月份支出:USD 3568.37
十一月份財務自由比率: 3%

2015年12月7日 星期一

十一月股票收息(11/30/2015)

  Settlement Date   Symbol   Description

Amount
11/30/2015 - FSC FIFTH STREET FINANCE CORP DIVIDEND ON 1 SHARES OF FSC @ .06000

$0.06
11/30/2015 - ORC ORCHID IS CAP INC REIT DIVIDEND ON 1500 SHARES OF ORC @ .14000

$210.00

2015年12月6日 星期日

巴老也期權



塘人最近看到一篇幾年前的財經報導,內容是有點諷刺巴老口說金融衍生產品是毀滅武器,但是巴老管理的巴郡就在金融風暴的前後就依靠這個“毀滅性的武器"而獲益甚豐。

塘人以前的文章中亦說得口臭,巴老原本就是一個企業家,生意人,巴郡厲害壯大的原因就是控制住全美國人必須使用的能源公司,保險公司,食品公司等等,換句話說,巴老厲害之處在於用企業去壟斷人類的生存命脤;

List of assets owned by Berkshire Hathaway


Company Sector


Acme Brick Company Materials and Construction


Applied Underwriters Insurance and Finance


Ben Bridge Jewelers Luxury Items


Benjamin Moore & Co. Materials and Construction


Berkshire Hathaway Assurance Bond Insurance


Berkshire Hathaway Automotive Autosales


Berkshire Hathaway Energy Utilities


Blue Chip Stamps Other


BoatUS Insurance


Borsheim's Fine Jewelry Luxury Items


Brooks Sports Apparel


The Buffalo News Media


Burlington Northern Santa Fe Corp. Railroads and Logistics


Business Wire Media


Cavalier Homes Materials and Construction


Central States Indemnity Company Insurance and Finance


Clayton Homes Materials and Construction


CORT Business Services Furniture Related


CTB Inc. Capital Goods


Dairy Queen Food and Beverage


Duracell Household Products


Fechheimer Brothers Company Clothing


FlightSafety International Business Services


Forest River (company) Materials and Construction


Fruit of the Loom Clothing


Garan Children's Clothing Clothing


GEICO Insurance and Finance


General Re Insurance and Finance


Helzberg Diamonds Luxury Items


H.H. Brown Shoe Group Clothing


International Metalworking Companies (IMC) Materials and Construction


Johns Manville Materials and Construction


Jordan's Furniture Furniture Related


Justin Brands Clothing


Kansas Bankers Surety Company Insurance and Finance


Larson-Juhl Furniture Related


Lubrizol Chemicals


Marmon Group Diversified Holding Company


McLane Company Logistics


Medical Protective Liability Insurance


MiTek Materials and Construction


National Indemnity Company Insurance and Finance


Nebraska Furniture Mart Furniture Related


NetJets Business Services


NetJets Europe Business Services


Omaha World-Herald Media


Oriental Trading Company Toy Party Craft


The Pampered Chef Food and Beverage


Precision Steel Warehouse, Inc. Materials and Construction


RC Willey Home Furnishings Furniture Related


Richline Group Wholesale and Manufacturing


Russell Brands Sports Equipment Manufacturer


Scott Fetzer Company Other


See's Candies Food and Beverage


SE Homes Materials and Construction


Shaw Industries Materials and Construction


Star Furniture Furniture Related


TTI, Inc. Electronic Component Distribution


United States Liability Insurance Group Insurance and Finance


Wesco Financial Corporation Insurance and Finance


XTRA Lease Logistics



巴老其實就是像一隻千年吸血鬼,專吸千百萬人之血。

現在巴老卻被很多的江湖解求籤佬稱為“股神“,並放在神檯上,而且有關“股神“的學說書籍課程大行其道,如果巴老有注意到這個情況在亞洲如是的話,可能他自己也應該搞搞投資課程,寫寫投資書,總好過讓江湖解籤佬們沾光。

老實說,美國本地人對巴老並不如亞洲地區般當他是神一樣地跪拜,除了財務產品銷售員之外,普遍美國人並沒有把巴老及他的祖宗們的說話或學說真的去當一件必須要聽的事情,頂多只能當作有點參考價值而已, 因為他老人家的投資決定不是一個普通人能夠跟上的。

塘人覺得與其學習由解籤佬所過濾的“股神“學說,不如直接地跟隨巴老去壟斷他人的生存命脤,亦即是先學做生意。

不過,有些投資者可能真的是覺得只要跟隨“神“的說話去做,或許可以希望自己所吸的不是血,而是聖水吧;

事實上能說話的只有江湖解籤佬, “神像“本身是啞的。

2015年12月5日 星期六

越南人的金錢觀



塘人最近見到一個貼在巴士側邊的招聘廣告,是一個擁有越南姓氏的亞洲人站在一隻遊艇旁邊,廣告旁白說“I turned my career into a boat !“,再然告是越南人旁邊有行細字“Former Operator,  Now Supervisor “;

塘人所認識過的越南人簡單地可以分為三類:

一,好漂賭飲蕩吹,雖則可能已有有工作家庭,但依然把所有錢都花在玩物之上,通常都是做餐館或工廠;

二,有份差不多可以打一世而穩定的工作,例如政府或大機構職位,並可能會借公司的進修福利去不斷進修而得到升職;

三,投入冚家之力去做例如越南餐館或越南市場等小生意或專業人仕,即日本佬清崎口中的“S “型自僱人仕。

在塘人眼中,就算是第一類型的越南人,他們對錢是十分之眼緊,而且對賺錢更是基本上不會有界限或者會滿足,而且亦都很多手段。

塘人曾經聽過越南朋友講過一個故事:話說他在越南的親朋透過關係搭上搭找到一批由於印度的經濟發展而被更換出來的破銅爛鐵,開價大概是一千美元一噸去讓給這位親朋,計算過後發覺把這批金屬運回越南再賣出可以獲利十倍以上。

為恐印度人出古惑,這個有點勢力的親朋帶齊人馬到印度付錢之餘,更親自監督直至到貨櫃由印度的碼頭開船出發為止,保證印度人並沒有去偷龍轉鳯。

最後當全部貨櫃抵達並在越南卸貨後,這位親朋打開一看全是膠袋垃圾,所有之前親眼看着上船的金屬全部不翼而飛。

這個有點離奇的騙局其實不是說印度人古惑又或者是國際貿易很多風險,or 越南人很易騙等等,而是想說越南人和大陸一樣只要有關係,再耍點手段就可以“做生意“,而且他們覺得有錢賺的機會時更是快手快腳,絕無猶疑。

所以以前的南洋在共產黨未進入前是一片經商之地。

2015年12月4日 星期五

美國地產交易新例



由今年十月三日開始,所有在這個日子或以後新做的美國樓宇按揭為了保障消費者的關係,將會增加買賣透明度,以便讓買家及賣家更容易讀懂交易文件上的所有數字;

另外為了讓交易雙方及交易中介(Escrow Officer)有更多時間審閱交易文件,以往臨急臨忙的Rush Closing 已經被杜絕,新例需要在所有文件齊備後再等三個Business Day 才能夠讓雙方簽字交易,從而可以減少交易中介錯漏的發生。

所以以往的三十日交易期現在要延長至四十日或更多。由於是新法例的關係,最好就是要預備兩個月的交易期。

New mortgage rules roll out this Saturday and they’re expected to have sweeping changes on real estate closings. Starting on Oct. 3, the TILA-RESPA Integrated Disclosure rule is to go into effect, which will merge the HUD-1 Settlement Statement, the Good Faith Estimate, and the Truth-in-Lending disclosure form into two new closing forms: a Loan Estimate and a Closing Disclosure.

The new rule also aims to provide consumers with more time to review the total costs of their mortgage prior to closing. The Loan Estimate form is due to consumers three days after they apply for a loan, while the Closing Disclosure form is due three days prior to closing.

The current HUD-1 settlement form can be revised and delivered up to the day of settlement, but the new mortgage forms must be finalized and in the borrower’s possession three days prior to closing. If that deadline is not met, borrowers will receive another re-issuance of the closing disclosure and wait another three days.

由於塘人兩公婆手上持有的物業數量已經超過銀行一般審批的限額,以後再買的話除了要三成首期之外(之前是兩成),還要再加上每套物業的半年儲備金(之前是兩個月),無形中就更加需要更多錢。

樓2的加按正好就是在新例之後,所以在十二月頭Closing日時就可以知道是怎樣的新玩法了。

2015年12月2日 星期三

誰是香港人?



塘人認識有一位越南華人朋友曾經分享過一個頗為有趣的故事,話說他與他的老媽到加拿大溫哥華探望親戚時,期間在街上聽到這個親友向街邊人說自己是“香港人“,塘人的這位朋友立即就被嚇了一跳,覺得這個越南親戚甚麼時候變成“香港人“了;

無獨有偶,塘人老婆說她還在賭城生活時,就遇上了很多只懂寫簡筆字(其實很多大陸人都識看繁體,唔太識寫而已)的自稱“香港人“,她笑說這些人可能覺得在香港機場“轉過機“就變成由香港來了(塘人就說自己是日本人, 因為去過成田機場)。

但這篇文的主題並不是說因為香港人連放個屁都香啲,所以有很多想冒認“香港人“的人。

因為塘人反而是接觸到有很多香港人其實並不想被其他香港人知道自己是真的在香港出世的香港人(這段有好多個“人“字)。

最常見的是就算明知對方是可以講廣東話的香港人,都還是特意去講那些連鬼佬聽完都要估估下的港式美文,對於平時講廣東話會天馬行空再加上媽媽叉叉的塘人來說,這些真正的香港人很不尊重自己和塘人是香港人的身份。

另外,越後代的香港人就更加的難以理解,例如他們可能只打份散工,但又會有能力買到寶馬等名車,不過卻租住Apartment,又會花很多時間與豬朋狗友去飲食和旅遊,但是又感覺不到他們有賺錢能力或已經財務自由;

這些“真香港人“可能就像塘人老婆的兩個妹,表弟們和住在加州的同學一樣純粹是父母供養而已,甚麼獅子山下的香港人勤奮努力的精神和動力,不斷進步等等的思想在他們眼中真的相信的人應該是神經失常;

不過當塘人問老婆到底誰才是真正的香港人時,換來的答案竟是塘人並不是香港人,而是一個“悶到爆的Seven頭“。

2015年12月1日 星期二

改革公司的我見猶憐



見幾個星期看了窮家女的文章<<香港郵政何去何從?>>有關覺得需要改革香港的郵政服務,是關認為太過浪費公帑,塘人當時看罷覺得有點問題但又想不起到底是問題出於何處,前幾日突然心血來潮去研究自己公司所發行的新公債時就突然地想起了。

其實塘人所工作的公司與香港的郵政局,房委會等公營公司一樣都是由稅收所補貼的,不過不同的是塘人的公司會把未來稅收抵押來發公債,大概二十年期的公債在扣除溢價(正價為一公債一百美元)後一般都有5% yield 左右,而且都是免付入息稅。

塘人公司債券所公開的大額買家不乏證券大行,教師退休基金及其他個人名義的投資者,當然一般納稅人及員工並不知道原來公司一早就已經把未來(稅收)賣了出去。

2010年左右塘人剛剛入行,因樓價暴跌及民眾大規模地被Lay-Off 所影響,民眾開始找尋一些不太受金融海嘯所影響的公司來問責,而塘人公司的總經理(General Manager)因受年薪廿五萬美元再另加Bonus,當然就一定會成為眾矢之的。

公司眼見被民眾所責問,於是乎便把原本最高職位的總經理換了另一個人,然後就把原來的總經理升職做行政總裁(CEO ),由GM變了做CEO之後,他便明正言順受薪廿五萬美元再另加Bonus了。

職位改革之後就是向中下層員工去開刀,首先是凍結招聘新員工,所以塘人之後的一年時間都沒有再請人;

既然不再請人,首先被解散的是Training Department ,當日塘人原本打算歸還Training時用的制服和Name Tag ,不過當時只見Training Department的眾職員只忙着執包伏或打電話問其他部門會否聘用,所以導致該批制服一直到現在都無法處理,之後被解散的還有幾個部門;

解散完部門後就是Cut 服務Budget和加價,之後的一段日子塘人在早上不能夠再乘搭公共交通去上班,因為最早的兩班車服務被Cut了,另外燃油附加費和沒有部門去打理的電腦糸統又引起了長達一年多的混亂和不便。

偏遠地區的服務被Cut,塘人老婆有幾位行動不便的同事要被逼要辭職,因為當時該地區已經變成完全地無公共交通到達。

所以塘人就在窮家女的文章處留言說改革是影響不到公營公司的高層,受罪的最後就只有中下層員工及當時要發起問責的民眾們,而且絲毫動不了管理上層的利益。

民眾的問責正好是管理上層用作裁員及增加自己利益和權力的機會,當然手持公債的投資者就更加安心了。