2016年11月30日 星期三

美幫政治



美國大選剛所謂結束,靠出位言論而上位的Donald Trump 雖然當選,但很多靠近沿海,尤其是依靠與外國貿易較多的州份選民倍感不服,因此在這些州份爆發了不少大大小小的抗議活動,實質背後是擔憂新總統的施政會影響到他們各自的利益。

反而內陸州份由於美國防衛的策略,通常以工業和能源採集為主導經濟,藍領選民較Buy Donald Trump 的美國優先政策,所以不難看到這些選民也是為保障飯碗而把選票投給他;

有注意到總統選舉的人或許會看到一些奇怪的現象,雖然全美選民皆可向幾位總統候選人投票(其實總統候選人並不只有希拉蕊和特朗普兩位),但各州所找有的選舉人票並不相同,例如像加州這些州份竟有55張選舉人票,較內陸州份擁有多達十倍的選舉人票。

其實原因還是很簡單,是由於加州人口比內陸州多出十倍的人口,於是乎便反映在選舉人票之上。

終於又返回正題,美國在中文的全名為“美利堅合眾國“,重點在於合眾這一詞語上,基本上美國是類似於幫派的管理方式;

有看過電影古惑仔的讀者或者知道,一個幫派雖然有位大佬做話事人,負責統籌對外作戰,談判和處理內部糾紛等事務,但他下邊的堂口大佬也各有實力,下邊管理住手下和各收入據點事務;

假如幫派大佬需要對外作戰,他下邊的堂口大佬就出手下幫拖打仗,通常情況下幫派大佬並不會理會單一堂口大佬的內政事務,但一旦出面干涉就會影響到各堂口大佬:

例如最近最高聯邦法院承認同性婚姻,這個判決就Override了各州的法例,當然各州不服的話可以上訴,不過這樣又引申了另外一個事實;

橫貫於美國東西南北的州際公路,美文叫作"Freeway",大多由聯邦向各州撥款所建,Freeway所經過之處皆有利於城鎮的發展,增加州收入,另外公路除了興建之外,也要維護和重新再造,於是乎為了獲得不斷的公路撥款,各州某程度上也要順應聯邦的政策方向。

美國聯邦除了總統和一大堆行政部門之外,還有眾議院和參議院,兩院皆由各州內的人員選舉而得以進入 ,而各州能夠向兩院委派的人數:參院各州兩名,眾院則根據州人口而定,一般美國人如果想讓自己的所謂意見能夠影響到聯邦施政的話就要透過這些由各州向兩院所選出的人來代表。

口水一大輪就是在說其實美國的行政立法各部分都在互相制衡,以致到根本沒有一個單位可以完全地一言堂,而所謂的民主社會就是各家自掃門前雪,各人為了自己的利害而發聲,並沒有像華人社會所想像的“官字兩把口“,或者是“靠人就搞掂“;

所以就算Donald Trump 當選總統,這位美幫大佬想出鼔油去施政,都要各堂口大佬肯幫手出雞才能成事,而各堂口大佬能否出雞又要顧及自己將來的選票,所以民主政體的官也實在難當也。

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2016年11月29日 星期二

加價,抛售之理由




最近由於預計會落幾場大雪,再加上隨之而來的北極冷峰,可以肯定的是路面會一定結冰,所以塘人立即去Sam's Club order 四條新軚,以免重蹈去年開住架車溜冰去返工的覆轍。

所以說移民去外國生活並不是For Everybody 的,起碼首先要講膽量,其次再講適應力,,否則便只有用普遍移民所使用的方法,靠親戚和老死不出唐人街了。

另外當然就是要用錢,如果本身來之時並不是家財萬貫,便只有靠做工來積聚財富,當然這條路要像塘人般硬膠行“正路“的話要交很多稅,於是乎便有不少人選擇走條少交或不交稅的道路了。

塘人所買的新軚在現今其實也不太便宜,連稅加安裝大概一條要一百美元左右,剛好Sam's Club正在搞Headlight Renew 的Promotion,全部加起來差不多就要四百四十美元;

回到正題,塘人的幾間物業即將於明年增加管理費,加幅有些達至兩三成,用於屋苑設備老化所帶來的維修費或者是應銀行按揭要求所必要增加的HOA儲備,否則業主買入賣出都必然擦Q,因為銀行可以此來不批出按揭;

之前塘人加按樓4時便捉了蟲,按揭不批之餘還要付已經完成的一部分文件處理費用。

又是由於即將要加HOA,某些屋苑內化了妝,沒有租出而等自用買家接貨的樓便一次過被抛出來,當然這些Flipper 並不會以低價出貨,個個都掛在金融海嘯前更略高的價位,但買來收租的話便不太化算,供款與租金的差距太少,加完HOA後更可能倒蝕。

當然租用物業加HOA在塘人角度亦算有利,一來這條支出可以抵稅,二來HOA“如“懂用錢增加屋苑價值的話也可增加吸引力,三來就是踢走那批高價入貨,剩現金流不多的收租仔女;

例如之前塘人嘗試誘生意,但被一個信M教的串嘴香港人玩了兩鑊,塘人知道他某些租用物業是以自用為由低首期買入再以投資名義加按來收租的,應該剩現金流不太多,加HOA就可以使他變成負現金流,如塘人見到他就可以“勸“他賣樓了,就算勸不成也可以拿他來開心一下。

塘人是很小氣的, 呵呵:D

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2016年11月27日 星期日

閱畢“炒股奥義“一書




由於塘人一向有幫Google做Survey去賺取Google Credit,以用於購買App和網上書籍,所以也可能令到Google以為塘人是一個很Loyal的顧客,所以周不時也令送一些Ctedit給塘人用作買書或買歌之用;

當然有時塘人買了書就放開一邊,然後把它完全地忘得一乾二淨;

上個星期突然醒起買了一本股票書名為“炒股的奥義“,作者為紅大仙(Redness Benky ),雖然塘人不認識此作者,既然買了就開始看了;

最後花了大概總計7個小時才把全書閱畢;

書的初始作者用了大篇幅去講解歷史上幾次大型的經濟災難,每次皆為人們的瘋狂把某項投資物的價格推向無可能的地步,然後發生一些小事件令某小部分人醒覺,繼而像骨牌般抛售該投資物,最終令到該投資物變得一文不值,走不掉被套牢的投資者從富變貧;

另外作者也從歷史上的貨幣操作去解釋國家興亡,例如宋金兩朝被蒙古人攻滅之前就已經因為濫發紙鈔去解決財政問題而導致國內物價飛漲,民不聊生,元朝成立後起初也吸取了宋金的教訓而審慎地發紙鈔,但後來由於對外戰事和民間工程頻繁而瘋癲地發鈔去解決財政問題,最後也成為導致元朝滅亡的原因之一。

然後作者開始講授幾項以技術性來買賣股票的操作和實例,還有一些心理素質對投資股票的影響;

或許會令讀者當頭棒喝的句話應該是某些投資者以為自己是價值投資,見愈跌就愈買,最後慘被套牢,機會來時也沒有資金了;

又或者是投資者朝秦慕楚,今日短線,明日中線,後日長線,最後資金亂投,以蝕錢為結局。

書的末段作者用了幾隻爆升股的圖來逐樣解釋買入和賣出點,雖然塘人自己覺得頗為主觀和事後孔明,但作為參考也未嘗不可。

最後作者還是結論投資首要為保本為實,頗為反對偽價值投資者以為自己愈跌愈買後放着,其實是不敢接受現實,然後股票跌到低時公司不是趁機私有化,就是玩弄財技如十合一,或供股,“屈機“投資者的資金。

此書雖然表面深奥,但極適合玩股至今還未搞清楚自己到底與誰作戰或太過着眼每日價格上落的投資者。

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2016年11月25日 星期五

計算風險利率



前一排塘人硏究美債時順便也看到一些不出名銀行所offer的五年定期存款利率,依記憶似乎是3%左右;

由於在美國存款如遇上銀行倒閉,廿五萬美元或以下都受到保障,所以這3%可以被理解為一項“無風險利率“。

如果一位投資人投資了一項投資物能夠得到的回報能夠超越這無風險的3%,當中所相差的利率也可以被理解為“風險利率“:

例如投資一間物業的現金流回報率為10%,和無風險利率(3%)所相差的7%就是這位投資者因為要承受投資風險而所得到的額外獎勵。

再舉另外一個例子為A投資人自資一萬美元投資收息回報7%的股票,當中的風險利率為4%(7%-3%);

同一時間B投資人自資五千美元,再借款五千美元去投資收息回報7%的股票,在不計還款利息的情況下風險利率則提升至11%,借貸雖然增加了投資人的回報,也同時讓他為了多出的回報而承擔多了風險。

為何要多餘地要計算出“風險利率“的理論?

由於很多人都害怕投資會有風險,但問題在風險這東西就如臭屁般看不到,摸不透,所以真正能夠反映出這“物“就是以最無風險的回報(受保障的存款利率)與投資人將要投資物的回報作對比,從而得出一個即將要承受風險與回報關係的數字出來。

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2016年11月24日 星期四

人夫羞哀曲




塘人最近又被人伸手,說他老婆不肯把房子加按出來給錢他投資房地產,為此已經與老婆嘈過,問塘人如何可以說服他老婆;

塘人簡單地回答說既然你們兩公婆拿不到共識,最好就不要再向她說甚麼投資大計了,無謂因為身外物影響婚姻;

不過此位人兄似乎並不喜歡塘人的答案,還要再說自己被老婆所拖累,不能有錢投資,讓他早日擺脫工作,這下就開始令塘人覺得有點慍怒了;

即時就回答他說男人有本事自己識搵錢的話,就算某日與老婆離婚,她把所有值錢的東西都拿走了,還是一樣可以把所有失去過的東西賺回來。

最後看他似明不明般的樣子,塘人也不想再跟他說多點甚麽了,避免再說下去失言更多。

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2016年11月22日 星期二

轉跑的同事




塘人有朝回到公司,剛好見到一個身型有如肥版老趙的同事正在填離職申請,於是乎便順勢與他講了幾句,從中了解一下他是否找到甚麼更好的路數而離職;

據他所說,原來他在工餘時間與兄弟夾份一齊做拆除裝修建築的生意,主要就是見嘢就拆下來扔走,現在這盤生意已經上了軌道,於是乎便辭工正職拆嘢了。

由於他幾乎是近年來唯一一個以擁有自己生意的方式而離開的員工,所以人人都笑他是“Big Boss“(當然也由於他身型龐大),當然此舉也令塘人十分之羡慕,原因是塘人也是去意甚濃,只是等待時機安排而已。

由於這位同事還有些假期未用,所以扣除假期後只要做多三日便能拜拜了,所以說辭職追夢未必只是空想,當然還是前提在不要影響生活的條件下。

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2016年11月20日 星期日

尋找不幸之人



前幾個月塘人住在亞特蘭大的韓裔朋友玩換屋,由在結婚之前他老婆已經擁有的Townhouse換到一個他自己所形容“全區最細“的獨立屋;


而且他說由於不太滿意這間屋的裝修,於是乎便由頭到腳重新翻新,塘人並沒有問他最後花了多少錢,因為萬大事他都有老母的金援Backup;

所以說這類業主假如想賣樓的話,基本上是十分之困難去鋤他的價,原因非常簡單,他是一個幸運的人;

於是乎在房地產投資中,一個投資人想獲得筍盤,便不能避免地要向社會上不幸的業主埋身,實行鋤他的價,剝削他多年來供下的Equity,讓他身無分文地走出這間或許有多年感情的“安樂窩“;

如何找到這些不幸的業主?

當然在一個地方經濟愈來愈差之時便愈有大機會遇到,因為這些時候通常斷供,離婚和死亡的人會比經濟好的時候更為上升,美國術語中稱這些業主所持有的物業為“Distressed Property ";

所以塘人見到那些不用或以低首期買入物業的業主就搖頭稱“傻“;

假如這套物業在以為的日子一直佔用家庭支出中的大部分現金流而沒有像塘人朋友般有老母Backup的話,樓價跌時要負資產他們就首當其衝,再加上如失業,與伴侶關係等心理壓力增加,這批業主就無可避免地成為不幸。

不過塘人希望有些讀者不要天真到隨隨便便地找個Agent打電話問 “I wanna find some distressed property",人家就要答您,這些貨就算有,都會先益Flipper或Investor,最後才由用家接貨;

還是那句話,與Agent們建立起良好的觀感才是找到筍盤之道,如大家皆是各取利益的話,基本上沒有誰比誰更尊貴,80後求死之精神態度實在不宜去學。

如讀者自己找到能幹的Agent,財務文件各點準備充足,就是出外狩獵不幸業主之時了。

不過不要武斷塘人之言,除非讀者本身已有相當的物業實戰知識,如現時無樓的還是應該有間自住樓才去想投資物業,否則計錯數的話您就成為他人之肉塊了。

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2016年11月19日 星期六

老巴12個改善投資的建議 (轉載)


1. “當別人貪婪的時候害怕,當別人害怕的時候貪婪。(他最著名的一句!)
原句:  “Be fearful when others are greedy, and be greedy when others are fearful.” (One of his most famous!) 

2. “一次民意調查不能代替思想。(不要只聽所有人和他們的媽媽咕嚕咕嚕的東西,並視之如寶!)
原句: “A public opinion poll is no substitution for thought.” (Don’t just listen to everyone and their moms ranting off about stuff and take it for gold!) 

3. “從收入來看投資,不是增值。(投機時總要謹慎!)
原句: “Think in terms of income, not appreciation.” (Always be cautious when speculating!) 

4. “你應該能夠解釋你為什麼要參加你正在做的工作,為什麼要做你正在做的投資,或任何的事情。如果它不能用鉛筆解釋在紙上,你最好多想一些。如果你不能對這些問題寫一個聰明的答案,不要這樣做。
原句: “You ought to be able to explain why you’re taking the job you’re taking, why you’re making the investment you’re making, or whatever it may be. And if it can’t stand applying pencil to paper, you’d better think it through some more. And if you can’t write an intelligent answer to those questions, don’t do it.” 

5. “
使用夥伴關係填補你的專業知識的空白。(願意承認你的弱點,並願意帶來團隊成員填補這些!)
原句: “Use partnerships to fill gaps in your expertise.” (Be willing to admit your weaknesses and be willing to bring in team members to fill those!) 

6. “最小化你的錯誤,從你做過的那些錯誤學習。(此為關鍵!)
原句: “Minimize your mistakes and learn from those you make.” (Literally the key to successful investing !) 

7. “我真的很喜歡我的生活。我安排了我的生活,以便我可以做我想要的。(投資和工作之間的區別!)
原句: “I really like my life. I’ve arranged my life so that I can do what I want.” (The difference between investing and a job!) 

8. “當你打算購買,計劃持有。(巴菲特對持有的想法是巨大的!記住長期的重要性。)
原句: “When you plan to buy, plan to hold.” (Buffett is huge on the idea of holding! Remember the importance of long-term plays.) 

9. “宏觀視圖比微觀視圖更重要。(看大圖!)
原句: “The macro view is more important than the micro view.” (Look at the big picture!) 

10. “風險來自不知道你在做什麼。(教育自己的重要!)
原句: “Risk comes from not knowing what you’re doing.” (Be educated!) 

11. “擁抱無聊(有時長期地無聊是最成功的!)
原句: “Embrace the boring.” (Sometimes the boring long-term plays are the most successful!) 

12. “我會買幾千個單戶家庭,如果這是可行的。房子比股票好。(也許有點偏見,因為這是我做的,但他有一個點!)
原句: “I’d buy up a couple thousand single-family homes if it were practical to do so. Houses are better than stocks.” (Maybe a little biased on my part since this is what I do, but he has a point!)

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2016年11月18日 星期五

投資,有否改變您的命運? - 計數, 自己決定




塘人早排似乎有一兩日搞到老婆很無言,原因還是決定於買新車還是維修好部前十的問題塘人自己在糾結;

近排塘人計住盤數,換部最低檔的萬士達CX3大概貸款連雜費總額三萬美元,月供四百美元上下,加上因為貸款關係銀行必定需要保險要用全保,於是乎計埋油錢可能月支出五百美元以下,供滿60個月後才能夠免除供款那部分的支出。

新車保養得好塘人Average可用十年左右;

最低限度地維修前十的話,應該要換掉多年來都無換過的車軚,還有一堆Service要做,總支出或許可能控制在二千美元或以下;

問題在前十的Engine因日子有功而有穿有漏,避震車軸已逐漸Default,塘人也不能夠確定能否用多三年,只希望不要某朝或半途跪低了搞到返唔成工而已。

上網查閱,現在前十的車價已快跌破一千美元,前提是還能運作的時候。

有數得計,預了三萬美元,落地即開始跌價的CX3能用十年,年消費大概三千美元,已不值錢的前十maybe頂多三年,一次性花二千美元的維修費年少於七百美元,新車與前十的年消費差距二千三百美元;

當然前十Touch Wood 真的跪低了的話,條數另計, 因為此車的廠商已經在美國破產, 就算想大修都已經找不到零件, 所以換車好過;

情感上塘人當然Prefer新車,想起新車的新膠氣味,在Freeway踩油一口氣上七十里(猶他州為70限速,出城後80)時直衝的快感,實在令男人無法不低頭摸拜。

講了一大堆買車還是修車之後到底與投資何干?

其實樓上的這堆數最多一個小時就用能總結到出來,而且還是自己條數,還附上每個決定出錯時的退出計劃;

當然最後就算計出了條數,還要與自己想要新車的情感作戰,還花了相當的時間去作糾纏就是因為這個原因而已。

投資就如消費,帶出的回報和成本就在自己的計算之內(其實消費都有回報, 即係花錢食飯會讓人有力行路),結果也為自己所承受,旁人的意見頂多參考。

2002年發生的烏伯林根空難(Überlingen Disaster),  如果當時的俄機機師們信任自己機上的防撞儀器, 用自己盤數去作出決定, 就不會出現恐怖的兩機相撞事件, 在此向當年的死難者作出哀悼



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2016年11月17日 星期四

投資,有否改變您的命運? - 夠有X用,您還是要做



塘人所認識的親朋中有些已經唔使Do,不過不要以為他們有甚麽高招可以達到這個境界,這些人純粹是早年或祖傳有多一套物業,近年賣掉套現然後就慢慢洗掉這筆錢而已;

換句話說,他們如不幸地長命百歲的話,這些錢早晚會有花光的一日,而且由於日日無所事事食飯幾味,身體的狀況反而比放棄工作前更差勁,到時如沒有其他資產再供他們變賣套錢的話就要靠政府養了;

不過政府的錢並不是天掉下來給他們的,實際上就是現在勞動人員努力的成果,養住這些靠賣掉升值資產Hold住筆錢早年退休,已經對社會毫無貢獻很多年的__ __(請讀者自行填充);

很多人投資就是抱住這個心態,計住條數自己何時何日可以爆夠某百萬總值資產的話,賣掉資產或收息就能“夠“(這個夠是有意思的,隨後再說)食他過世,實行永遠唔X Do ;

好了,塘人在此表明心意,用這個心態而且已經實行的人除了每天在所謂用錢去侵吞我們有限的地球資源之外,對社會其實有何用途呢? 

用“夠“的心態,“夠“的辦法來退休,足以證明這個人必需在現況或以下的生活開支來過活,現實來說,這筆錢一定會被通漲來逐漸加大他生活質素的下降,於是乎他還不死或有醫療開支的話根本也是過不了壓力測試。

另外,既然只是“夠“,讀者們認為他們會用錢去做超越他們“夠“開支的範圍,例如慈善公益,環遊世界,強身健體等事嗎?

所以讀者們,不要諗住“夠“就可以唔Do,時移勢易可以逐漸把您的“夠“,變成唔X“夠“。

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2016年11月16日 星期三

投資,有否改變您的命運?- 嬴在轉跑吧



塘人最近嘗試找回2009年時所謂的3個月財務自由時的帳户記錄,好向讀者們證明一下塘人並沒有老吹Blog文 - 那一天,我以為已經達成財務自由

不過由於當時用的Scottrade OptionFirst 證券部們早在一年多左右關閉了,而銀行卻只保留至2014年的記錄,換句話說已經找不到了,塘人當時是否真的財務自由過就信不信由您了。

只得3個月的財務自由證明了這套方案過不了壓力測試,單靠證券所Run出來的利潤並不能夠保障永恆,更何況塘人當年用盡債務來谷大條現金流,市況不利時兵敗如山倒,一下子就把整筆本金的大部分吞噬了。

事到如今,希望某些讀者能夠保持開明的思考,嘗試明白塘人一直不主張把資產集於某一個Asset Class,更希望讀者周不時檢測自己的財務自由進程是否建基於一個鞏固的地基之上, 不要重蹈塘人2009年時的覆轍;

Blogger Lisa姐 - Lisa's Investment Talk 應該是一個很好的例子,雖然她比起其他人更處於全世界經濟起飛之時,但年輕已識諗地積聚財富,21歲時已經在外國做生意做到連收錢都唔得閒(正確來說是太多嘢做,無手收錢),老人家的財富遍及金屬,股,樓等等(如有其他,Lisa 姐請提點),富足地過上財務自由的日子。

所以說,或許讀者如塘人一樣是“真“輸在起跑點,而且又跑得慢的話,得來不易的財富應該要隨住財務狀況的轉變而適當地轉跑;

單靠不斷幸運地以資本增值的方法來積聚財富可能令投資人發達, 但不轉跑, 以另外的方式來保存財富是難保永恆的。

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2016年11月15日 星期二

投資,有否改變您的命運? - 享得是真




“炒股的藝術“作者陳江挺曾經雄書中說過生活上的質變與量變的不同:

投資人或許在股票市場上能賺點小錢,夠他去餐館食餐好的,不過回到現實,他依然開着同一部車,住同一間屋;

另一類變則為投資人賺的錢已經能夠把他的生活提升到另一個層次,可以換屋,換車,換老闆了;

現實中有多少人的投資能夠為他帶來生活上層次的提升?  這些結果通常就只有在電視劇或者是獎券得頭獎者的人身上看到;

上回說到以炒炒賣賣為主動的投資者,或許在幸運之神的眷顧下,靠炒來得個十萬,幾十萬應該不是甚麼出奇之事;

不過如果這位投資人本身並不是贏在起跑線,贏在轉跑線或有甚麼方法去保存這筆財富,要再上的話就像玩俄羅斯輪盤般,總有一顆子彈會轟爆他的頭;

既然如此,不要說帶來甚麽生活上的劇變,投資人能夠保存自炒賣而得來的資本已經是夠困難了。

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2016年11月14日 星期一

投資,有否改變您的命運? - 永無休止的沉淪



在猶他州這種工業為主的州份生活,能夠與塘人討論所謂投資的人基本上一隻手指都能數盡,原因可能是這種有關錢的事情鬼佬不會願講,又或者是他們根本就無錢和時間去顧及到投資;

現在很多人還幻想年老之後起碼還會有社會保障金,又或者是公司的長糧,殊不知這些老時代的產品已經逐漸地出現了問題,更加會演變為全地球人的問題;

歸根到底,地球資源是有限的,而債和錢就可以無限地印;

最近有一套鬼佬戲名為“Thinning“,說的就是未來因為地球資源匱乏,人類的小孩從小就要不斷地學習,因為高中最後一次考試成績最低的10%會被判死刑,當然最後電影所交代的卻是另一回事,如讀者有興趣可自行觀看;



說回正題,在經濟發達的城市有很多人都會或經歷過投資,不過大部分人通常注重在資本增值之上,換句話說就是“炒賣“,不同的只是“炒上“或者是“炒落“而已;

現今的科技雖然愈來愈進步,不過炒炒賣賣似乎還是要花費不少精神和時間,而且不斷地進進出出應該最開心的是證券經紀而已;

話說到最尾,炒炒賣賣能夠帶給投資者甚麼的生活上的改變?  或許除了多了一餐半餐,甚至是出國旅行的費用,像一個機械人般在投資專案上又出又入的投資者到底能為自己或家人帶來了甚麼呢?

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2016年11月13日 星期日

又見board



之前塘人申請調入文職,做控制中心溝通員,不過最後就連in都無得in,部門經理從另外一個部門請了一個IT人來做;

由於部門的很多同事原先以為會請一個屬自己部門的人,所以一度有謠言新人是從清潔部門請過來的,只不過這位清潔工是有學歷而已,不過謡言始終就是謠商,最終還是會有破的一天;

要進入管理層,塘人唯有從迂回的路線進發,最近申請了一個Training Department 的Part Time 位置,主要負責有班開時的一個月帶學生“遊花園“,考貨車牌,無班開時做回現有的工作。

不過塘人其實心中是十分之矛盾,因為這個職位其實差不多沒有加薪,但工作量卻大增,另加上還要花時間上堂學習,所以基本上是一件雞肋。

可是這個位置卻是能夠做到Supervisor 的入場位置,如入場成功即刻加薪三成,對財務自由和買樓實在是一個大幫忙。

到真正interview的中午,塘人實在感覺面試的問題十分之勺鑽,有不少基本上塘人也半放棄地答,例如問到如果塘人遇上一件教極都唔曉嘅學生會點做?  心底個句塘人當然話要Fail佢,以前考人時周不時都寫到人哋啲Report花哂,實質又能不能如此答呢?

或許這次見Board也無望了。


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2016年11月12日 星期六

Conflict



話說塘人仲想keep住舊證券行嘅Account,所以立即就取消咗轉去IB嘅Full Transfer ,改為只轉大部分貨去IB而已;

原來塘人還是大天真了,第一個Business Day就收到IB嘅Email,說因為舊證券行同時收到兩個Transfer Request ,所以就兩個都一齊Decline,叫塘人打電話去舊證券行交涉;

當然打電話唔緊要,煩在舊證券行個與塘人有兩句的職員,有幾個女嘅摩門Troy肯定就會煩塘人,問長問短點解要轉IB;

果然阿Troy哥真係問長問短,不過塘人又係一句話KO咗佢,因為舊證券行做唔到IB咁低息,另外塘人跟他說打算keep住個Account,最後佢跟塘人說可以再在IB申請另一個Partial Transfer Request 。

之後幾日等出糧, 計完條數後就嘗試過了Cash過IB, 點知原來會Hold一個星期左右至可以用來買賣, 這點又實在是塘人的意料之外

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2016年11月11日 星期五

塘人屋企好細?




塘人在賭城期間,有從未來過猶他州探塘人兩公婆的親朋漏口,說塘人家很細,因此煤氣水電當然會便宜,本來就算此話出塘人兩公婆也不以為意,一直到塘人的姨仔劈炮賭后也漏了口,說出了類此的說話;

當然,由她口出的話就不是一件普通的事件了,事關五月時塘人貓去世,連張機票錢自己都買不起的她,要由姑姐們夾錢送她上來送塘人貓最後一程,所以基本上塘人家是大是細就只有由她的口中宣傳給其他人知道。

讓人家花了三百多美元,她來猶他州就只得那短短的幾粒鐘,原因是塘人的外父外母向她下了命令不淮她逗留過夜,就算是這樣她也可以一樣弄出點是非出來。

有財商的,照計知道自住樓夠住就好了,燈油火爉供樓地稅皆為支出,更何況家中主力清潔的是塘人,住這麼大呎數對塘人來說每星期吸塵洗地抺厠所都是折磨。

當然,像她這種住在姑姐家,叫她吸個塵都會“拗柴“扭到腰,藉此以後都無人再夠膽叫她做家務的港女來說,就算住多幾千呎當然對她無關痛癢,反正就算年過三張都咩都唔使理,只要日日專心地看韓男星的小白臉,和在賭城搞搞多角戀就夠她過日子了。

不過由於劈炮賭后向外母的積極Report,塘人的FB和IG都已經被在香港的空姐姨仔Block了,再也看不到她哂命地食洋腸的照片。

塘人雖然住得細,日子卻過得比這班憎人富費嫌人貧的港女更舒坦,還能認識一班生活積極,向着財務自由進化的Blogger。

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2016年11月10日 星期四

今日向大家來點美債



話說塘人屁股又因為硏究美債又再坐多一日,除了固定做喻咖和普通生活之外就沒有怎樣去打GTA5,看了這麼多當然也要順便去Update一下Blog文;

由於塘人並不打算買Data,並付佣金去以IB作為平台去買債,就用回較為易用的舊Brokerage來作解釋:

(Photo from Scottrade.com)

首先,買美債時有相當部分的債息是不必要付聯邦或州稅的,不過通常只為政府公債,看投資人的國籍,一般公司債都要付入息稅;

(Photo from Scottrade.com)

之後就是很基本的五類美債,詳細的塘人不說了,反倒了解釋一下最後的Zero Coupon Bond ,此乃在到期或被Call之前一直都無息派,但為了對投資人作出補償此類Bond的價格開低,還款時還是以債券面額來還;


(Photo from Scottrade.com)

第三應該也不用塘人多說了,從證券行買美債最低消費普遍為1k美元;


(Photo from Scottrade.com)

第四就為債券還款年期,應該也不用多說了;

(Photo from Scottrade.com)

第五為評級機構給與該債券的評準,不過自2008年金融海嘯之後,大家都應該不會信評級吧,依塘人的角度來看,只要一日該公司唔破產,買股票和債券都問題不大,一旦Touch Wood發生了,債券持有人比股票持有人優先收回資金。

(Photo from Scottrade.com)

第六為買地方公債時所選擇的州份或美屬地,要注意的是某些州份自金融風暴重創後至今還是回不到氣,就算息高,她還不還得起錢實在是一個問題,另外大家所見到的公佈數字是美國總體拉上補下後得出的結果。

最後得出這個結果,現在塘人簡單地說一說不同Term的意思:

(Photo from Scottrade.com)

Min:最低購入額,見5為大概5k面值債券(不是Price),見10即10k面值;

Offer Qty:其實塘人唔知係乜,似乎是現階段一位投資人能夠最大的購入額;

Callable :債券到期前有機會被定期回收,不會被定期回收的債券為Non - Callable;

Insured : 就是有政府或保險機構背後Backup的債券;

Coupon:該債券派息面額,而回報會受Price或Callable所影響;

Pay Frequency : 多久派一次息的意思,Semi-Annual 為半年派一次;

Maturity:就是該債券到期日;

Rating :如之前所說是廢的,所以不說了;

YTM:如以債券現時Price和Coupon來作標準,能夠持有到最後日期的投資人預計回報;

YTW:又是以現時作標準,Callable的債券被定期回收該日所能預計的回報,如果是Non - Callable 的話應該預計回報會和YTM一樣;

Price :就算債券一般面值為100,交易會讓其價格會有上有落,比面額高的價券,由於Coupon還是固定,從而會降低回報率,相反則會增加回報率,問題是好的投資會被其他投資者交易至低過面額嗎?

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2016年11月9日 星期三

Game Plan



今期標題有點怪,但一時間塘人除此之外就想不到其他命題,唯有將就一下用住先;

自從IB户口Approve了之後,塘人就屎忽不離在電腦面前磨了差不多一整日,全因為IB介面比塘人以前所用過的更繁雜,實在想不明白程式設計師為何要這樣折磨客人;

玩了成日,得出重點IB的好處照計是孖展低息和買賣普通股票時像便宜一點,壞處就是賺客人錢在其他方面,例如有些證券買賣(如美國地區公債)要先付錢買Data(逐月計),否則就不讓交易,另外就是一個月只能Draw一次錢,再Draw的話就開始收點小錢;

另外如果客户的收入,資產,流動資金不足的話有很大機會Block了某些交易,例如塘人這種低收入平民就只能夠Trade "Limited Options "(其實Limit咗啲咩嘢塘人在寫這篇文時也不太清楚)。

塘人一年買賣如此少,又懶得看年報和趨勢圖,實在不知道買了Data有何用處;

既然如此,塘人就只好立即截停由舊證券行全部過貨,重新編排遊戲計劃:

例如先過大部分貨過IB,讓其孖展Account激活後再借低息錢倒回舊證券行,用其免費Data和債券交易服務買入地區或公司債券;

之後每個月可用來投資證券,由工作,被動收入和派息分配出來的閒錢就注入IB買REIT或股票,待IB的孖展户口又能夠再Draw錢時又再倒回舊證券行換債券;

個Plan其實Work唔work?

塘人都未試所以未知,因為還要等多幾個Business Day 才能完成過貨程序。

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2016年11月8日 星期二

轉IB




上星期某日放工回家見到老婆放在電腦檯頭,由塘人兩公婆的證券行所寄來的一封信,內容大概是說該公司已經與另外一間證券行談妥被收購條款,所以會在九至十二個月內與另一間證券行完成合併,並說之前和之後的服務都不會受到影響;

用了這間公司十多年的塘人實在意想不到這間公司會有賣盤的一日,黑天鵝又出現了;

由於這間公司的孖展利率很高的關係,塘人一直都只是少量地用得到,純粹在買股票時當 overdraft 般去用,而且又難以用來去賺息差,於是乎塘人便趁此機會自己先轉過去IB,待熟手之後再幫老婆轉埋過去;

其實整個過程上網做三十分鐘都唔使,塘人不明白為甚麽自己唔一早轉,可能純粹用慣咗就懶得去動而已;

填完申請表就等批準和過貨,未來的低息孖展户口塘人將會借錢買猶他債,貪的就是此地經濟還好和摩門佬財務穩健,當然所能賺取的息差又不會太過高。

其餘的,待熟手後再說吧。

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2016年11月7日 星期一

伸手多難睇




塘人最近比較忙,主要是返工的工作量增多了,Pay 錢 on the clock 的時間卻沒變,不過塘人的底綫是準時放工;

加班?  No Fxxking Way!

夜晚因為要上喻咖班而要減少食量,因為個肚頂住做好辛苦,唯有回家沖完涼後咬一兩塊麵包就沖上床訓覺,第二朝還要起四點返工。

有朝塘人隱藏在公司健身室玩Whatsapp時走了個之前說想投資買樓,後來自說自話甚麼怕借唔到錢而縮沙的同事入來,一開波又向塘人伸手,又問甚麼投資房的甚麼甚麼;

塘人其實顧住Whatsapp,他說過甚麼其實不太上心,只是 “嗯嗯哦哦“ 地敷衍他,不過最後他還是不識趣煩住,問塘人甚麽 “Do you think it's time for me to buy? "

"Not Really,  that's nothing good for investment (to you) right now ",塘人回答;

可能會有讀者奇怪,覺得塘人不想賺錢?

其實塘人對他,還有另外更多人已經傾囊相授,又教過他要讀甚麼書去增加房地產投資的知識,不過到塘人Follow Up時就跟塘人說找不到這些書,說想跟塘人借;

免費伸手似乎只有兒童才有的行為,不過有些所謂成人在長大以後還Keep住向他人伸手,弄得自己像個乞丐似的。

所以就這樣,不要說做生意,這些人對塘人來說連說話的興趣都欠奉,因為塘人看不到這些人向塘人伸手後有任何成長,連丁點的成就感也讓塘人感受不到。

反之,塘人的另一個專炒細價美股的同事,向塘人分享過自己大量的炒股經驗,塘人自己也會向他分享自己買過的股票,大家互向大家伸手,等價交換。

總要來說,只懂伸手卻自己一步都不踏出的人在塘人眼中與一條廢柴無分別,親朋中已經有太多這些人讓塘人勞過氣,從此也決定逐漸疏遠或斷絕來往,外人就更加不用說了。

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2016年11月6日 星期日

十月財務成績表



十月份非工作收入 : USD 1230.76
十月份支出 : USD 2170.91
十月份財務自由比率 : 57%